财富自由的目标数额

传统的个人理财建议往往围绕着“退休”展开，即让工作与不工作之间存在明确界限。但“退休”是一个过时的概念，并非我们财富哲学的核心。我希望你在停止工作之前就实现财富自由，越早越好。即使实现了财富自由，你也可以选择继续专注于工作和职业发展，就像我一样。当工作从维系生存的必需品变成让你乘风破浪的工具时，你的工作压力就会大大减轻。当我们充满信心时，我们会表现得更好。在这方面，工作有点儿像约会——你越不需要工作，它就越需要你。

如果你运用本书里的原则，同时拼命努力，再加上几分运气，你就能在40岁之前实现财富自由，住在加勒比海的船上，再也不用为生计发愁。你也可以选择70多岁仍然在董事会任职，以每小时数千美元的价格为首席执行官们提供指导。财富自由为你提供了选择的权利。而财富自由的本质就是一个数字，它是足以维持你生活的资产基础。你可以选择继续工作，因为大量研究表明，工作可以延长寿命并提升幸福感。真正有害的是压力，而这种压力往往源于缺乏经济保障。在没有经济压力的情况下，工作会从谋生的手段升华为实现个人价值的途径。

你需要在你的银行账户里存多少钱？这个问题没有标准答案，但对你来说，答案是唯一的。它更像是一个目标，而非一个确切的数字，因为财富自由并不是非黑即白的。只要能非常接近这个目标，你的生活就会变得更加轻松、富足。正如托马斯·斯坦利所说：“财富与智商无关，其核心是算术问题。”记住我们的公式：被动收入大于“烧钱水平”，你就能实现财富自由。

那么，你的“烧钱水平”是多少？或者更确切地说，你希望长期维持的支出水平是多少？随着年龄的增长，这个问题会变得更容易回答，因为你离退休越来越近了。但即使你处于职业生涯早期或仍在求学，你也可以从头开始规划预算，向家人了解他们的开销，并研究住房、食品和其他物品的平均成本，从而对未来的支出有一个初步的了解。你无须，也不应该精确预测未来40年的每一笔开销。这既不现实，又没必要。一张粗略的预算草图就是良好的开端，你可以随着目标的日益清晰不断完善这张草图。

这个练习虽然涉及财务问题，但更多的是关于你个人生活方式和价值观的思考。随着经验的积累，你会更了解自己，更清楚自己的需求。每个人的理想“烧钱水平”都不同，对我父亲来说，他的需求很简单：一些基本的生活必需品，卫斯理棕榈树养老院的单人公寓，能观看多伦多枫叶队冰球比赛的流媒体频道，还有偶尔外出就餐（7点前回家），吃点儿墨西哥菜，喝杯米开朗琪罗鸡尾酒。而我完全不同，我“烧”起钱来宛若超新星爆发。我想表达的是，无论你喜欢的是百威啤酒还是普拉达，你都可以粗略估算一下你一年的预期支出，然后加总，并在此基础上增加20%来缴纳税金，如果你打算住在加利福尼亚州、纽约州或其他收税高的州，则增加30%。这就是你的年度“烧钱水平”。

现在，将你刚刚计算出的年度“烧钱水平”乘以25。这就是你大致的财富自由目标，也是你需要积累的资产总额，以产生足以覆盖你支出的被动收入。为什么是25呢？这是假设你的资产回报率能跑赢4%的通货膨胀率。在不同的理财规划师的建议里，通货膨胀率可能略有不同，但4%是一个相对合理的数字，乘以25也方便计算。这只是一个粗略的估算，因为我们的纳税估算过于简单。此外，如果你有孩子，你的支出会在一段时间内上升，在他们独立后会下降。而且我们还没有考虑到社保的问题，30年后美国还有没有社保尚未可知（我个人认为会有，因为老年人寿命越来越长，而且他们有投票权，所以政府如果资金紧张，可能会先关闭学校、取消太空计划、裁减一半海军，最后才动社保），但是任何伟大的作品都是从草图开始的。

如果你的理想年度“烧钱水平”是8万美元，200万美元就是你的财富自由目标。如果你的资产总额达到了这个数字，那么你赢了——你“打败”了资本主义。不过，资本主义还有后招儿：200万美元只是今天的目标。如果你计划在25年后积累到这个数字，通货膨胀就会让你的目标变成500万美元左右。我们会在后文中讨论这一点。