2.3.3 健康保险的信任机制

对于保险公司来说，健康保险是很让人头疼的业务，因为它的权利和义务不像财产险那样清晰，健康保险存在双向不信任的问题，很多人对社会保险有误解，这也是水滴筹、相互保等互助机构反而能获得更多人认可的原因。健康保险中的不信任问题可以分为以下两方面。

一方面，在投保过程中，保险公司对被保险人不信任。客户医疗数据碎片化、分散化，并且独立存在，因此无法实现被保险人的信息完全共享，导致保险公司对被保险人真实医疗信息的获取存在严重障碍。于是在设计保险产品时，就只能按照最坏的情况考虑。与此同时，被保险人利用信息漏洞的骗保事件常常发生，严重破坏了保险扶危救困的社会保障属性。

另一方面，在理赔过程中，投保人对保险公司的信任缺失。由于保险合约比较专业和复杂，投保人易混淆条款概念及对条款产生误解，在购买保险时，有的保险业务员会做出各种不合规的承诺，到理赔的时候，保险合同的很多条款其实投保人都没有仔细看过，也缺乏耐心去解读条款内容，只能由中介、保险公司确定，难免会产生信任缺失。

采用区块链技术，可以在很大程度上解决健康保险中的不信任问题。

首先，采用共识机制，将购买、服务、理赔等过程简化，数据验证和审核都在链上进行，可保证进行实时交易，同时保险公司进行远程监控，投保人也可以验证相关的交易记录。

其次，利用区块链的不可篡改特性，可将每笔健康保险交易过程及医疗数据都记录在区块链的各节点中，将保险公司、医疗机构、卫生部门作为节点，可以在约定的范围内利用智能合约读取数据，让保险公司有更多、更详细的数据来确定保险产品价格。区块链的数据采用链式结构，保险公司可以追溯被保险人的健康数据，科学地预测其未来的出险概率。

最后，区块链中的数字签名技术可以让冒用保险、医疗数据造假等行为从技术上不可行，有效减少保险理赔中的欺诈行为。对于投保人来说，一旦出现保险欺诈，就成为终生的污点，会影响个人信用记录，这类似考试作弊对将来的求学、求职都有负面影响，从而在源头上震慑试图进行保险欺诈的投保人。这样就可以将单次交易与之后的交易联系在一起，使投保人不再注重单次利益，而选择长期利益，于是双方都获得最高信任效益。

可以说，区块链这把“保护伞”在投保人与保险公司实现互信方面具有一定的优势，有望为保险业发展提供新动力。区块链构建健康保险信任的机理如图2-18所示。

本节探讨了区块链技术对保险业的颠覆。保险业的核心是保单，也就是一种合约。区块链2.0中的智能合约将传统的合约通过编程处理进行机器自动执行，有效降低了欺诈的可能性，也大幅提高了理赔效率。区块链的链式结构可以将个人健康数据形成历史记录，有助于保险公司精细化保费设计，提高双方的互信度。