2.3.2 财产险自动理赔

传统合约的签约流程如图2-14所示。从开始合作到签订协议，再到执行协议，流程相当复杂。传统的合同签约步骤有以下几个缺点。

（1）费时：需要检查合同条款，审核批准等。

（2）资源消耗：执行传统合同需要人为干预。

（3）代价高昂：可能涉及第三方，尤其是存在争议时。合同越复杂，需要控制的条款越多，存在争议的风险越大。为了确保合同执行，要设定很多违约条款，有时还需要财务人员、法务人员等，成本巨大。

为什么传统的合约需要这么复杂的流程，还需要财务、律师、法官、警察等一系列第三方人员呢？因为有人会赖账。如果人人都遵纪守法，就不需要这么多人了。这些第三方人员就是强制执行机关，就是为了防止有人不守约的。区块链具有不可篡改的特征，能不能用来解决这个问题呢？这就是被称为区块链2.0的智能合约。

1994年，智能合约（Smart Contract）的概念由Nick Szabo首次提出，它是以数字形式定义的一系列约定，该合约一旦开始运行，无须中介便可以自动执行。

现实世界中其实已经有了类似智能合约的事物，这就是自动售货机。在自动售货机前，你可以选择需要的饮料，按规定金额扫码支付相应费用，机器确认后便会执行交易，整个过程不需要售货员的参与，完全自动。

在自动售货机系统中，可以出售的商品和其特定金额存在一一对应的关系。如果你想购买的饮料缺货，机器会显示该饮料已售完并提示无法选择；如果有货，该饮料被选择后，缴纳所需费用，机器就会按程序规定自动出货，不会存在赖账的行为。

智能合约与该流程非常类似，它是一组计算机代码，设定了自动执行和验证的规则，如“如果X选择了某服务并付款，则Y会提供该服务”。智能合约代码一旦上传到区块链，并通过有效性检验后，就会自动执行，不需要第三方介入。智能合约的运作流程如图2-15所示。

智能合约适用于财产保险理赔，相对于人身险，财产险往往金额小、事件小，人工流程太耗时间和精力。以车险为例，当人们发生微小的事故时，通常选择“私了”，因为通过保险公司理赔的流程复杂冗长。私了虽然能快速解决问题，但是责任方的违章情况没有被记录在案，也存在违约问题。

智能合约在车险理赔方面，可以有针对性地解决效率和违章记录方面的问题。投保人和保险公司在签约时，合同内容被编译成代码，形成智能合约。如图2-16所示，图中A是受损方，B是责任方；B在保险公司购买了车险后，一旦出现可理赔事件，保险公司就赔付给A。

“触发条件”和“执行动作”在智能合约里被编译成代码，可在无人干预的情况下自动执行。图2-16中对触发条件内容进行了简化，实际情形会更复杂，如还要考虑车龄、人员受伤情况、责任方是第几次肇事等。

一旦某个触发条件被满足，那么智能合约就会自动执行赔付，而不需要保险公司工作人员的介入。例如，图2-16中的“情形1：宝马530前保险杠A级剐蹭”，一旦定损成功，智能合约就自动从保险公司的账户上将500元赔付金划拨到A的账户中，然后将赔付结果上链。在这个过程中需要人工处理的环节只有定损，一旦确定情形1成立，后面的一系列流程自动执行，实现秒级理赔，且公开透明、记录可追溯，没有人可以进行干扰。

利用区块链可以构建以保险公司、交管部门、征信部门等作为节点的联盟链，每个投保人的出险信息都在区块链上记录，不但可以让保险公司针对该投保人进行区别定价，还可以用于个人征信记录。区块链技术保证了记录不可篡改且永久在线。保险智能合约的区块链架构如图2-17所示。这样的流程将大大减少保险理赔的纠纷，优化流程，降低保险公司的成本，从而降低保险费用，有利于广大投保人。