第2章 做一个高财商的女人

美女的经济效应

美女的经济效应在市场经济时代似乎得到了印证。

1.最提劲——强强组合之经典

在市场经济的前提下，知识是有价的，美丽也是有价的，脸蛋、身材、一颦一笑乃至风韵气质都有价。聪明的美女知道如何让自己的美升值，以致追求永恒的美。美女加才女才是真正的完美超强组合。原《足球》报名记李响以300万的高薪转投《体坛周报》门下，生活中的李响是健康的，工作中的李响是智慧的，300万的高薪让她名利双收。因出任申奥形象大使而赢得满堂喝彩的香港阳光文化网络电视有限公司主席杨澜，再次让人们睁大了双眼，阳光文化以部分换股部分现金方式拥有了新浪16%的股权。杨澜也不动声色地坐上了新浪第一股东的交椅。这位外表柔弱美丽的女人再一次展示了她“全能女人”的风采。而在杨澜的成功神话中，最经典的就是她的“智慧”。

2.最揪心——美女出笼之流程

我们在这里说的“美女经济”，不是经世济民之经济，不是经济实惠之经济，也不是国民经济总称之经济，而大约是一种经济活动。凡经济活动，一般都有物质文化资料的生产、分配、交换、消费活动在其中，“美女经济”也不外乎如此。时下流行的选美亦是“美女经济”中的一种，我们以选美来谈谈四大过程。

选美产生美女，美女来到世间，其生产权本来属于其爹妈，但天然的美女混迹于人海之中，还仅仅是一种资源，而选美就是开发这种资源，将其包装成“美女”上市。以模特业为例，选美产生了模特，模特公司在所有模特身上运作的最终目的是把自己的产品——模特推向市场，出售给商家。上市即进入流通，售出即实现交换价值。至于分配，基本上是单一的货币分配，即花了钱就获得参与分配的权利，就可以挑选自己喜爱的模特。可以这样描述：商家说，我要的模特三围必须是84、60、82，于是一批模特被淘汰，也就完成了分配。

当然选美也要消费美女。作为商业促销工具的美女，商家是当做生产资料来消费的，在消费过程中将其价值转移到商品上去。作为艺术人才的美女，商家往往作为精神文化产品的组成部分推出来，让大众消费。由此看来，美女经济确实存在，它是稀缺的美女和飞速发展的经济结合在一起形成的，而如今正是美女经济的时代。

3.最无奈——争夺眼球之广告

美女们以“形象代表”、“亲善大使”、“产品代言人”的面目出现，在市场上呼风唤雨，争夺眼球，也为厂家商家建下不少奇功，可以说是一种真正意义上的“注意力经济”。

美宝莲化妆品启用了当今红星章子怡，爱普生打印机让朱茵来演绎活的色彩，大印象减肥茶让关之琳暗示你“要想留住你的美丽该喝什么”。看来，利用美女的高注意力来做文章，已经成为一门别具一格的产业。可以说，几年前电视台搞“选美大赛”是美女经济的一个开始，而这几年美女经济又被商家加入了一些新的注解。对电视台来说，美女的加人可以提高收视率，使广告不再单调乏味；对商家来说，利用美女做形象代言人可以提高产品的关注度和购买率；对赞助商来说，美女为他们带来了广泛的广告效应；而对观众来说，看“美女加广告”要比看纯粹的广告有意思多了。

4.最现实——秀系美女之等级

有人说，“一等美女漂洋过海，二等美女深圳珠海，三等美女北京上海。”大美女常常担纲大项目，小美女只做些促销之类的小业务，美女们“海”来“海”去，多多少少都为经济的发达作出了贡献。笔者有个同学乃学校之校花，大学时代搞促销勤工俭学，常常都是什么“汽车秀”、“婚纱秀”、“空调秀”、“家具秀”等秀中的腕儿角色，她用她的美为商家创造利益，美也为她带来了利益。拿校花的话来说，美，不仅仅是吸引。美女看上去顺眼、舒服，常常令人爱屋及乌，产生购买冲动。一个活生生的美女站出来，有时是一个手势、一个眼神，就胜过千言万语。

5.最受益——借女上市之正反

前段时间，上海一家外商独资的房地产公司“10万元年薪招聘骑马巡逻女保安”，话音未落，成都的一家浴场又在“年薪18万元招聘按摩小姐”。前者引来佳丽如云，“美女骑师”多让人向往，天生丽质外又添英姿飒爽；后者则门前冷落，“按摩小姐”太容易让人产生遐想，谁还敢公开露面四处招摇？但不管怎样，人们记住了这两家公司，打美女牌、算经济账，他们也算大功告成。看来美女的影响力越来越大了，“注意力经济”中的美女不一定要亲眼目睹，只要戴上“美女”的桂冠，必定光芒四射。

6.最无情——行业竞争之残酷

试想这样一个情景：一个令人惊艳的极品美女站在你的面前，而她却满口脏话。遇到这种情况比遭遇恐龙还要恐怖。美女一定要慎做花瓶，真正意义上的美女是内外兼修的。美女往往比相貌平庸的女人有更多机会，统计学还显示美女的平均收入比较高，这也是美女经济的体现。但是美女也不是万能的，美女也有下岗的时候，这个时代美女越来越多了，提升自己的素质成为美女们竞争的手段。前段时间有几家大品牌厂商招聘形象大使，前来应征的选手用才貌双全形容一点不为过。所以虽然现在流行美女经济，但是仅靠美丽外表的可要注意了，美女经济也是市场经济，不完善自己也就意味着下岗。

7.最得意——攻无不克之杀手

我们不难发现，现在许多的厂长、经理、广告公司老板都是美女，拿旁人的一句话来说就是美女好办事。虽然她们不是绝顶聪明，但是她们拥有一定的智慧再加上一定的美貌，那就攻无不摧，战无不胜了。

某报社一漂亮女记者，被尊称为金牌杀手，当之无愧，别人就是要给她面子，没办法，谁叫她靓。一家广告公司业务平平，自从新来了一位漂亮的女老总后，公司业绩直线上升，真可谓神了。神什么呢？美女经济的时代，美女就可以旗开得胜。

8.最尴尬——美容背后之真假

美女经济的发展也带动了另外一系列经济的发展，天生丽质的美女毕竟是少数的，在美女经济效益下，谁都想当美女，爱美之心人皆有之，更何况美还能带来经济效益，所以美容美发业繁荣了，据说在美国每年去整容的女性人数高达百万。当然中国也不落后，报刊上满篇的整容广告已可初见端倪。某大学一寝室的8个女孩，就有6个同时做了双眼皮、垫鼻等手术，一时间人家都不敢出门，可谓奇观。而现在的整容业越来越发达，什么怪招都想得出，什么取肋骨、截小腿骨长高等层出不穷。美女经济时代下的女人为了美甘愿牺牲。

9.最激动——美女经济之联动

美女经济间接地带动了其他多种经济的发展，比如服装、化妆、餐饮业等等。三分长相，七分打扮，要成为美女，包装是必不可少的一门必修课。再贵的衣服、化妆品也不用愁了，此等能衬托美女的优秀物品必有上档次的美女来购买。女人装扮自己是无可厚非的，哪怕买得自己口袋空空也是无可争议的，只要把自己包装成美女了，美女经济效应也就出来了，这是一个良性循环的过程。在现在的社会有这么一群叫打望一族，他们不为别的，就是为了打望美女。打望美女也并非是件坏事，美女，赏心悦目，谁不愿看呢？

据说，成都春熙路上的圆园缘在未拆之前便是一个打望的好地方，坐在优雅的环境里，喝着浓浓的咖啡，透过明亮的窗户打望下边来来往往的美女，这是一件多么惬意的事情啊！美女经济带动了打望一族，打望一族带动餐饮娱乐。

10.最理性——爱美心理之旁批

看来，在今天，美女的影响力越来越大，大有辐射至各领域、渗透到各行业之趋势。房地产业界有了，娱乐业界也有了。在一般只能靠本事吃饭的文学界更是早就有了。就在普通老百姓难以有机会一试身手的“贪污受贿界”，美女也披荆斩棘、大行其道。有的赤膊上阵，直接混个一官半职；有的迂回曲折，甘为前驱，一般回报也颇为丰厚。

就因为太有杀伤力了，很多人看不过去，群起要求为“性贿赂”立法，并博得许多人的摇旗呐喊。除了法律，似乎再难有什么盾牌阻挡住美女的所向披靡。

鉴于美女有如此大的能量，很多人也就顺理成章地要充分开发这种并不稀缺的资源。西部开发初见端倪，“中国西部形象小姐大赛”已然先行，还美其名曰树立西部形象，就好像没了这些小姐，西部的形象就要大打折扣；产品推销更是无美女不成行，大街上“冻人”的场景比比皆是。

于是有人为这些现象发明了一个词叫“美女经济”。说白了这其实就是“眼球经济”，因为要的就是人们的注意力。再说白了是利用甚或挑逗人们的“性心理”，最终大把大把地捞银子。

在商言商，那些公司出那么高的价钱当然不是出于爱美之心，而要的是追随美女而来的磅礴的消费人群。按说，商家以何种方式促销无可非议，但这种利用因为涉及到人们的“心灵深处”，所以得有个限度。毕竟，靠“美女”支撑起来的“经济”如果不入正轨的话，便是不健康的、脆弱的“变态经济”，是不可能长久的。美女是有杀伤力，但她也可能“杀”得锐意进取的人们盛气全消，“杀”得意志软弱的党员干部溃不成军，“杀”得社会风气江河日下，“杀”得正常经济走形变样。其结果是社会上空弥漫着一股色情的气息，挥之不去，经久不散。

女人经商赚钱的八大优势

在赚钱方面，如果不是由于妇女承担着过多的家务劳动的话，女人比男人有着更多的优势，这一点已经被社会心理学家所确认。据研究人员分析说，女性在经商赚钱方面相对于男性有八大优势：

1.女性在语言表达和词汇积累方面比男性强，一般女性都比男性口齿伶俐，而这正是生意人必备的条件之一。

2.女性在听觉、色彩、声音等方面的敏感度比男性高40%左右，在竞争激烈、信息多变的生意场上，这也是成功者必须具备的良好素质之一。

3.有人说：“生意是一种高水平的数字游戏。”女性记忆力尤其是短期记忆力远远强于男性，在精打细算方面女性往往比男性详尽得多，这又为女性做好生意奠定了基础。

4.相比之下，女性比男性更富于坚持性。比如在同样情况下对某一件事情，女人很难改变自己的观点，男性则相反，很容易放弃自己原先的想法。这说明，女性更接近于现代企业家的良好素质要求。

5.女性发散思维能力优于男性，她们对某件事进行思维决断时，常常会设想出多种结果。而男性则习惯于沿袭一种思路想下去。发散思维能力，恰恰是新产品开发、企业形象设计等方面所要求的。

6.女人的直观能力比男人准确。女人似乎有一种先天赋予的特性，她们对某些事、某个人常常不用逻辑推理，单凭直觉就能准确看透，而男性在这方面则望尘莫及，这就为女性在生意场中及时捕捉机遇提供了有利条件。

7.女性比男性有更大的忍耐性。同样情况下，遇同一问题，女性往往更有耐心，而男性则常常急不可待。生意人没有耐心是很难做好生意的。

8.女性的操作能力和协调能力都比男性强。在如今科技高度发达的信息时代，越来越多的行业都在使用越来越多的易于操作的电子化设备，在寻找工作方面开始显示出比男性更大的优越性。所以有人说：“工业时代劳动者的典型形象是男性，女性信息时代工作者的典型形象应当是女性。”随着历史的发展，此话的真实性将得到越来越多的验证。

给经商女企业家的忠告

据美国商业管理部门统计，美国从事商业活动的女性人数占到美国企业界人数的30%。

心理学家和社会学家指出，女性具备经商所必需的特殊素质。女性的许多品质，男子很少具有或根本不具有。女性的优越天性指创造性、道德价值观，包括诚实、纯洁、忠诚、可靠、热情和忍耐等，还有吸引力。

在女性的众多优点中，最重要的是直觉。直觉有助于准确作出决定，搞清对方，评估从商前景。女性追求家庭舒适、安宁、繁荣的本能也会反映到生意场上。

对从事经商的女企业家，专家有以下几点建议：

第一，要先研究干什么，是办咨询、开事务所，还是直接进入商界。在任何情况下，你都要学会从外行到内行，弄清事物的本质。

第二，确定自己经商的基本思想。在投入钱财和精力前要了解市场及客户的信誉。

第三，要有充分的准备去干重活儿和粗活儿以及没干过的活儿。

第四，学会作出重大决定。随时准备作出事关今后商业活动命运的决定。

第五，必须学会运作切合实际的商务计划，核算是亏损还是盈利。

第六，聘请专业人员加盟。在正式开始前，聘请有经验的律师和会计，尽量不用家属和亲属。

第七，从小事做起，不购买多余的东西，不急于购买复印机和传真机。

第八，如果你在家里进行商务活动，让客户知道你的办公时间和休息时间。

第九，如果遇到竞争，不要害怕，先搞清竞争者有多大优势，市场是否饱和，能做哪些对手无法做的事情。

第十，千方百计地巧妙宣传你的商品。

第十一，学会管理钱财。要学会分析银行账目，懂得贷款的作用。

此外女性经商在检验自己决策是否正确时要注意以下几点：

第一，你的选择是否符合市场需求？

第二，你是否能保证商品的生产？如果市场需求大于供应，你将如何？

第三，你的商品在质量、种类、价格等方面是否有竞争力？

第四，你是否知道谁将是你的订货人和消费者，他们住在哪里？

女性理财的误区

一直以来，传统的中国女人持“干得好不如嫁得好”观念，一切以丈夫为中心，只会看牢丈夫口袋中的钱，而忽略了自己的荷包。随着社会趋势的转变，女性在工作上越来越多地与男性处于平等地位，在收入方面也开始与同等职位的男性不相上下。但在财务独立的同时，却仍然不懂得也没有意识到自己真正的财务需求及理财的重要性。

无论是事事以家庭为先的传统女性，还是“只要我喜欢有什么不可以”的现代女性，在理财上给人的印象，不是斤斤计较攒小钱，就是盲目冲动的“月光族”（每月花光所有的薪水）。

造成这种情况，大概是因为女性在投资理财方面有这么几个误区：

1.缺乏理财观念

根据统计，美国有55%的已婚女性供应一半或以上的家庭收入，显示女性也越来越有经济能力来为自己规划财务。只是，女性还缺乏财务规划的主动性与习惯。53%的女性没有定出财务目标并且预先储蓄。有超过6成的女性没有准备退休金，其中有不少女性朋友认为“钱不够”规划退休金的。在中国这种情况也相当普遍，很多女性觉得“我的目标就是养活自己，其他问题留给另一半去做”。

2.态度保守，心存恐惧

有不少女性不相信自己的能力，态度保守，甚至对理财心存恐惧。有调查显示，一般女性最常使用的投资工具是储蓄存款，其他还有保险。从这样的投资习性可看出女性寻求资金的“安全感”，但是却可能忽略了“通货膨胀”这个无形杀手，可能将定存的利息吃掉，长期下来可能连定存本金都保不住。

3.容易陷入盲从

大多数女性不了解自己的财务需求，常常跟随亲朋好友进行相同的投资或理财活动，往往只要答案，不问理由，明显不同于男性追根究底的特性，采取了不适当的理财模式，反而造成财务危机。

4.为感情交出经济自主权

很多女性常在交出自己情感的同时，也在不自觉地将自己的经济自主权交到男性的手中。一旦情海生变，很可能伤了心不说，还落得一无所有。

其实女性在理财方面因为细心和耐心，比男性有先天的优势，关键是要摆脱以上那些错误的认识，以下4个原则或许能给你一些帮助：

1.相信自己的能力，关心自己的钱就像关心自己的容颜。

2.明白自己的需要，拟定理财计划。先静下心来评估一下自己承受风险的能力，了解自己的投资个性，明确写下自己在短中长期的阶段性理财目标。

3.学习理财知识，避免盲从盲信。许多周围的女性朋友总是觉得投资理财是一件很困难的事，需要专业知识，自己根本无法建立，因此懒得投人心力。其实要取得投资理财方面的成功并不需要太专业的深奥的经济学知识。现在你投入心力累积的理财知识与经验都将伴随你一辈子，能帮助你建立稳健的财务结构。累积你需要的财富，这是一个多么重要又必要的投资！你怎能不在意？

4.专注工作，投资自我。虽然善于操盘投资理财不失为女性致富的途径，但终归让你获得最多财富，并获得成就感的还应该是你的工作。毕竟，以工作表现得到高报酬，自我能不断学习成长是一条最忠实稳健的投资理财之路。

成为“吝啬鬼”的10种途径

我们一直在强调省钱就等于赚钱的理念，可能很多女性看到这里会大声提出意见了：“为了省钱，不让我逛街买衣服，不能和朋友下馆子、去酒吧，不能买心爱的东西，这样的生活还有什么意思？人生苦短，何不及时享乐呢？”

我们所强调的省钱，是为了改善生活质量的“省”，而不是降低生活质量的“省”，是让你在维持现有生活质量的基础上，更加精明、理智地消费，存下更多的积蓄。你可以逛街、下馆子、泡吧，但不要胡吃海喝、刷卡血拼，一时的快乐却要用长时间的痛苦来弥补，这样的生活并不快乐。你必须静下心来，好好思考你的理财计划，做一个精明的“吝啬鬼”，为你未来的幸福生活打下坚实的基础。下面的10个省钱高招或许可以帮助你：

1.多比较，选择最合算的商品和服务。所谓“货比三家”，多比较才能让你以最合理的价钱买到自己中意的东西。特别是房屋贷款、汽车贷款或是家庭保险这些大的支出，要将不同的贷款和保险服务多做比较，做到心中有数，别被某个经纪人或保险员给忽悠了。

2.如果你信用卡账户上欠了钱，那么一定要在规定时间内将欠款还上，不要自给银行付利息。有的银行信用卡收取年费，而有的银行却以刷卡的次数多少来减免你的年费。你可以浏览各大银行的网站，对银行的服务多了解，从而选择最划算的信用卡。

3.节约用水用电。选择节能型的家电，选择节能灯。

4.如果你要买较贵的商品，如照相机或手机，你可以在网上比较一下价格。或者选择在网上购买，因为有些网站的价格比商场低很多。

5.在网上充手机卡比去购买充值卡充值更便宜。

6.与邻居合用一条网线，分担网费。

7.为家人和自己购买保险时，你应该询问自己都付了哪些保险项目以及这些项目都是在什么情况下赔偿。你要仔细考虑它们是否划算，而不能仅仅因为价格便宜。更不要被能说会道的业务员蒙骗买一些你根本不需要的保险产品。

8.要有存钱的计划并坚持执行。减少你的银行卡，最好只留下一张，这样每年可以省下不少的年费。不要用信用卡取钱。只使用通信公司赠予的通话时长。不要轻易回拨一些奇怪的未接电话。

9.不要去一些需要年卡的健身房。如果你不是经常去健身，最好选择一些可以单次付费的场馆。

10.成为讨价还价的老手。多利用网络寻找自己需要的物品和服务。

大多数女孩子都喜欢逛超市，但每次逛超市总会忍不住买回一大堆不实用的东西，每个月这笔支出也是个不小的数目。下面的这几个小方法，不仅能控制你的购买欲望，还可以让你花最少的钱在超市里买到最划算的商品，让你成为一个精明的超市达人。

1.购物前先列出清单。

严格按照清单选购，这样就可以避免因一时冲动而买下不必要的东西。

2.购买黄签商品。

仔细留意超市中的黄签商品，它们大多是打折特卖品，价钱比平时要实惠很多。

3.多留意超市海报。

超市的海报上有大量的特价信息，多留意这些信息，你就能在超市里买到比批发市场价格还低廉的商品。

4.买家庭装更实惠。

像洗发水、食用油这样的生活必需品，购买时有一个原则，那就是“买大不买小”，大瓶装比小瓶装更实惠。

5.购买超市的自有品牌。

如果你想买诸如罐装食品、厕纸、洗涤用品，不妨留意一下超市的自主品牌，许多大超市如家乐福、沃尔玛等都有其自己品牌的商品，质量好且价格比同类商品更便宜。

6.不要陷入所谓的“超值特惠”陷阱中。

如果是平时常用到的商品，买一赠一倒是不错的选择，而如果是一些闲置品，则完全没有必要贪这个便宜。如果买一赠一只是让你吃双份或是另外一份过了保质期，那可得不偿失。

7.不要买自己不缺的东西。

无论它的折扣打得多低，价格多么诱人，如果你家里不缺这样东西，千万不要贪图便宜将它买下。

使女人贫穷的5个原因

普通美国人是如何花钱的呢？实际情况是，大多数人基本上挣多少花多少。他们都知道钱很重要，但总想现在就买东西。他们无法控制需求和购物的冲动，尽管他们懂得投资生财，但仍会不由自主地去购买新自行车，或最新款的运动器械。

无计划的消费使钱很快流失。抵押贷款、购车、学费、食品等，一张张的账单，让钱瞬间无影无踪。意外事故和失业常常会使人们不知所措，但不知原因就在此。其实，遵循几条简单的原则，加强一点自律，这一切都能改变。

下面是使女人贫穷的5个原因：

1.缺乏对金钱的知识；

2.没有财务目标；

3般有财务计划；

4.在基本需要上花费过多；

5.拖延或懒于改变现状。

如果你有上述毛病，你并不孤单，大多数美国人和你同病相怜。你只有学会克服这些毛病，才能拥有一个有保障的未来。为什么许多人失败呢？原因是不自信。克服财务困难最重要的一点是相信自己能够找到解决方案。许多人甚至未付出努力，总以为时间不够，工作太多。真的是这样吗？不是！这只是借口。你找过下面这些借口吗？

1.没有足够的钱可支配。要么每月有节余，要么入不敷出。但每个人总能省下一点钱，挣得再少，也没有理由不存钱。

2.没有时间。财务管理的书籍也许太厚。你觉得总是忙于工作、家庭、娱乐，读书太花时间。大错特错！赢得时间的唯一方法是花时间研究财富，磨刀不误砍柴工！

3.没有财务知识，不知从何学起。很多人觉得富人所掌握的赚钱之道他们永远也学不会。他们认为，那些训练有素、收费昂贵的财务专家们使用的技术和方法对工薪族来说是可望而不可即的。而事实是，富人使用的财务管理原则和技术人人都可以使用。节俭便是重要的原则之一。很多人雇请个人财务经理来管理财务，因为这些财务经理懂得并运用基本财务管理原则，他们懂得以最小代价获取最大价值的秘诀。

成为富婆要突破的三大障碍

1.没有明确的金钱观念

观念对人的行为具有控制能力，对金钱观念模糊不清，是大多数人未能致富的基本原因。他们在究竟利用何种方法赚钱，以多少钱维持正常的生活水准，以及金钱代表的具体意义等诸方面一直混淆不清。

人脑进行判断的根据关键在于，首先要明确何种东西是应该避而不就的，何种东西又应该是极力寻求的。但是就金钱而言，如果我们传递给大脑的讯号是模糊不清的，那么由大脑判断出的结果也就不明确清晰。我们告诉自己金钱可以给我们带来自由、舒畅，过上我们喜爱的生活，获得我们喜爱的一切，做我们想做的任何事情。但是与此同时，我们看到，想获取金钱需作出极大的努力、牺牲，需要更多的时间及汗水，或者害怕等到功成业就之后有时间享受时已经是年老力衰了。为此我们又觉得努力致富是困难痛苦和不值得的。那么存在着上述诸多问题，怎么可能明确坚定地去开创富裕生活呢？

上述诸种问题并不仅仅发生在自己身上，有时也会涉及到别人。例如，当别人发了大财时，尤其当她是个女人时，我们就难免会去猜测她是否手段非法。当你对别人手中的钱有想法时，所传递到大脑的信息是什么呢？是否是“钱多了并不见得是好事”？若你心中果真存有这种想法，就会在潜意识里告诉自己，钱财多了会毁坏自己。一味地对他人成功存在厌恶心理，下意识中你面对自己所追求的钱财就会产生畏惧不前的念头。

2.过分相信专家

无法致富的第二个常见理由，在于许多人认为金钱的获取是太困难而且复杂的事情，所以赚钱之事交付专家去实施。让专家替我们赚钱当然是件好事，有可取之处，但是找专家之前至少要考虑一下会产生何种结果。如果你完全依靠专家，放心大胆地让他们自由地去干，他们也难免出问题，出了问题你也难免要去责怪他们，对专家对自己来说，这都是件麻烦事。所以，最好的方法是自己亲身去了解和把握赚钱的方法，此时命运就会掌握在自己的手中。

一切都建立在这个观念之上：我们只有了解自己的智商、能力、身体和情绪的起伏情况，才能据此来灵活控制自己的命运。在金钱世界里我们也应该遵循这个道理，我们要去认识和掌握赚钱之道，不能被复杂的困难所吓倒并退缩。只要你掌握了其中的基本道理，如何理财就成为一件简单的事情了。

3.有限观念的影响

无法获取财富的第三个原因，在于有限观念的影响，从而给自己带来了极大的压力。时下许多人都相信世界是有限的，诸如土地有限、原料有限、住所有限、时间与机遇有限等等。在此观念支配下，你会以为，有人赢就必会有人输，在观念上就免不了将人生当成赌博和争夺。倘若你也持有此种观念，那么你致富的方式只能仿效本世纪初的经济掠夺了，尽可能地独霸市场，只将10%的利润分给他人，其余的利润则全放进自己的口袋。

实际上此种方式目前已不奏效。有位叫鲍勃·皮埃尔泽的经济专家，因为提出“炼金术”这个经济理论而名扬学术界。最近他写了一本名叫《金钱无穷》的书，在书中，鲍勃提出这样的观念：我们生存的环境是一个资源充足丰富的好地方。他明确指出：我们现在已处在前所未有的时代之中，资源有限观念已经不适应于当今的社会了。事实上，资源的充足与否关键在于科技的发展程度，某些事实已经证明，资源的贮藏量是相当惊人的。

当鲍勃与他的朋友安东尼奥交谈时，他举了一个重要的例子，证明了资源的获取及其价值大小受控于科技进程、产品的价值与价格。1970年初，几乎每个人都认为石油面临消耗完结的威胁，到了1973年前后，为给汽车加油，许多人花时间去排长队。当时，据电脑分析的结果看，全球石油蕴存量为7000亿桶左右，据当时的石油消耗情况看，这些石油约可再维持人类35至40年的用度。鲍勃说，如果当时估计正确的话，到1988年石油储量将下降到500亿桶，而据1987年的调查结果，石油储存量竟达到9000亿桶，整整比1973年多出了30%，这些数字仅仅是有据可查的，至于尚未勘探出的石油究竟为多少桶，只有等待新的科技去开采和挖掘了。

石油的储量为什么会有如此大的变化呢？原因有两方面：一方面归因于石油的开采技术提高了，第二方面是提高了石油的使用效率。在1973年谁会想到发明电子打火的燃油喷射系统，将其安装在汽车上，从而将燃烧效率提高了两倍以上呢？更有意义的是，使用的电脑晶片以25美元的花费竟取代了先前价值300美元的汽化器！

这类科技一出现，就一下子提升了汽油的供应量达两倍左右，可以说石油相对不足的情形在一夜之间得到改观。实际上如果将通货膨胀的调整及汽油燃烧率的提高加以衡量，在汽车行驶相同距离的情况下，现在汽车单位里程的耗费成本，在汽车史上达到了前所未有的低成本。几乎全球的科学工作者都在致力于寻求石油的替代品，以解决工厂、交通工具的燃眉之急。

鲍勃又说，真正的财富应该来自他所谓的“炼金术”。这种“经济炼金术”指的是能将无价值的东西变换为有价值，甚至是重大价值的东西。中世纪的炼金术，其目的即是由铝变成黄金，这种努力虽然最终失败，但为日后化学奠定了发展的基础。现今的致富的人们，从某种意义上说，是名符其实的现代炼金术者，他们通晓将平常的东西变成贵重的物品，从而在经济上获取最大的转换利益。不妨想一想，在数据和资料方面处理效率惊人的电脑实际上是由沙子制成的，其晶片由硅做成，而硅又是沙子的主要成分。能把心中的主意经过实际的操作从而获取较大的经济利益的人，实际上就是在从沙中进行炼金。因此，财富的根源在于人如何使用大脑。

现代炼金术一直是当今世界上许多富豪的致富秘诀，这些人中有比尔·盖茨，罗斯·裴洛、山姆·盛顿或斯蒂劳、夏伯斯等等，他们都通晓应用何种办法将未显露出的价值创造成显赫的利益。

女性如何进行投资

许多女性一想到把剩余的钱拿去做投资，就不知如何是好。大多数的妇女因为必须常常精打细算，所以非常了解金钱的价值，有家务上的预算更使妇女了解金钱的可贵。话虽如此，妇女还是很怕决定投资或财务上的事务。由于男人在商业上的行为，使妇女误以为投资是很复杂的事。其实，赚钱很简单，不比别的事复杂。决定投资事宜之前，先找出相关的事实与选择，配合可靠的会计师或财务专家，或与其他人讨论她们的财务规划。此外，阅读书报上的财务资讯也是很重要的。

1.买自己的房子

如果你卖了原来的住房，最好在你卖房子的同时再买一幢房子，拥有自己的资产能使你感到安全、稳定。买房子也是一种投资，房地产过一段时间总是会涨一点的。买个好地点，事前做好市场调查是必要的，然而价钱不要超过自己所能负担的范围。如果你把自己的需求拿给几家中介公司，你就可以找到合意而又付得起的房子。这也许是你第一次一个人处理自己资产买卖的事，你大可从中学习。下面就是一位女性通过房地产买卖致富的经历：

佳·桑玛士，一个年薪原来不到3万美金的教师，发现投资房地产并非高收入者的专利，她既非会计师，对房地产也一无所知，但目前，她在房地产上的资产总值已超过百万。当然，你也可以办到。

根据佳的做法，中收入者可以利用出租房地产的投资，在10年内赚进百万。关键在于将房地产投资视为长期投资，也可视为顺应潮流的退休金制度。

步骤包括利用有效率的贷款、二次贷款等方式，来创造一种长期的投资。只要你拥有自己的家，就可以运用这种贷款方式创造财富。

即使你的家只是小小一个单位，你也可以利用它来购买另一个出租用的房地产。我相信这是很好的投资，不管已婚或未婚妇女，都可使用这种方法创造未来。许多自力更生的妇女都有一种沦为乞妇的恐惧，她们担心自己到头来一无所有，只能睡在公园的长板凳上乞讨过活！

如果你不立刻采取行动，也许你真会有那么一天。你必须立刻行动，不是两年内或10年内，而是现在。

2.抵押

设定抵押应该多比较，选择能迅速偿还贷款的项目。如果你能自由偿还本金，则可省下很多利息。多找几家银行比较它们的抵押方式与利率。

3.开创事业

你可以开创自己的事业作为后盾，而且也能创造周转金。当你决定做什么之后，就要做计划，并拿给财务顾问与银行经理过目。投入资金之前务必先做市调，且必须确认你的点子是可行的。

要与银行经理发展生意关系，与他分享你的财务状况及对未来的展望，因为这些过程务必有他的配合才行。尽可能别用自己的住家做担保。待你的生意上轨道之后，仍须与银行经理保持密切联系，别忘了把你每个月的最新情况提供给他。

4.储蓄策略

永远保留一些钱为急用经费。不管你赚多少，永远存起来一点，最好是存下收入的10%的利润。先把该存的存起来，然后才付账单。储蓄以定存为宜，利息收入再投入储蓄本金。你可以利用一点一滴累积的储蓄，作为紧急之用或用于特殊场合。

下面是一些省钱的技巧，只要巧妙安排，加上很好的市调即可。

1.一星期上一次超市。日常用品列表记录，遇缺才补。

2.尽可能别带小孩逛街购物。

3.谨守日常用品存货表，勿胡乱添购。

4.设法在同一时间、地点购买新鲜水果、蔬菜、肉与杂货。

5.购买一些你喜欢的折扣品，当礼物备用。

6.今日的市场为顾客至上，注意比价，寻找最合理的价格。

摆脱债务的5个步骤

在所有令人辗转反侧无心睡眠的金钱问题中，欠钱恐怕是最突出也最普遍的一个了。债务是最令人尴尬和羞愧的，它如影随形，影响你的正常生活，而且还会越变越大。你视而不见，幻想逃避是行不通的。摆脱它的唯一办法就是直面债务。下面这位女性的经历或许也是我们最熟悉的经历：

“我18岁就开始为钱烦恼。我有5张信用卡，以至于我常忘记刷的是哪张卡，哪张卡里欠下了债。后来当我发现事情越发难以控制时，我将那些债务合并了，取消了多余的信用卡，只保留一张。但为时已晚，我已经欠下了17000英镑的债务。这一年来我一直在还债，现在我还欠有12300英镑的债务，在接下来的4年中我每个月必须还款281英镑。过去疯狂地买鞋、买包、度假、去夜店等使我欠下了这笔巨额的债务。我并不后悔，因为我拥有这些回忆。但是除了回忆，似乎再没有什么值得炫耀的了。”

不要再怨天尤人了，你必须马上行动起来。在债务的事情上磨磨蹭蹭只会让你付出更大的代价，因为你拖延得越久，你的利息就会越高。这也就是银行希望你拖延的原因，因为这样一来银行能赚到更多的钱。

这里有5个步骤，可以帮助你摆脱债务：

1.列出你所有的债务。

列出所有借钱给你的人，以及你欠每个人多少钱。列出你信用卡的欠款额和贷款数目。

记下最低还款额，以及相关利息。然后重新对这个表进行排序，把利息最高的列在第一个，然后是利息第二高的，以此类推。计算出你所欠债务的总额，以及全部应还款的总额，此外还要列出每一项债务的最低还款额。

2.确定优先等级。

找出需要优先考虑还钱的债务，如你的住房按揭、保险、房租等等。这些都需要首先来处理，然后再处理其他的债务。

3.还上你能力范围所及的金额。

用你的储蓄偿还或减少你欠下的债务。如果你的债务要收取16%的利息，你却还指望着靠储蓄去赚5%的利息，那可真的是得不偿失。

4.计算出每个月还款的数额。

你要计算一下，看自己每个月能还多少钱。你要想办法降低自己的月花销，让自己的还款数额变大。你可以暂停储蓄或是投资计划，先把可支配的钱用来还债。

5.制订出还债的计划。

将你每月能够偿还的钱在不同的债务之间进行分配。首先要偿还那些利息高的债务。其他的可以先还上最低还款额。一旦你把利息最高的债务还清了，就可以将还款重心转向利息第二高的债务，以此类推直到所有债务都还清。

当然你还要设定一个具体的日期，看到哪一天你才能做到“无债一身轻”，然后计算一下，从现在到设定的日期，要想达成目标，你每月需要还多少钱。牢牢记住那个“无债日”，为自己增加动力，努力去解决你的债务问题。

做好今天，你的末来才有保障

把明天的事放到明天，在今天及时享乐的想法估计许多人都会有。但是，时间的流逝比我们想象中的要快很多，你的将来是可预知的，如果不在今天作好准备，那么你的未来注定会是凄凉的结局。下面是5个帮助你计划未来的顶级策略。

1.不要屈服于彼得·潘综合征。

如果你相信我们可以不受年龄的影响，梦想着有一天彼得·潘会飞到你的窗前，带你去一个奇妙的世界，那里每个人都不会长大，不必为养老金犯愁，那你就未免太天真了。

尽管如此，患有这种彼得·潘综合征的女性并不是少数。她们的目光只放在现在，而不是将来。

她们的身体是成年人的，但是经济思想却还停留在小女孩的水平。她们追求的是包有糖衣的短期目标，听到有人讨论未来，就会用手堵上自己的耳朵，或是像下面这位女孩一样，什么事情都交给父亲处理。

“当听到有人谈论理财什么的，我就头大。我的父亲已经70多岁了，他会经常给我解释理财的事情。但是我自己真的处理不了，所以父亲只能为我代劳，他给我买了养老金，做了投资，我对此一无所知。”

拥有这种心理的女性多半是因为儿童时期被照顾得太好，因此缺乏直面现实生活问题的能力。但是奇怪的是，对一些女性朋友来说，这种情况仅限于理财方面。她们在其他领域都做得很好，然而一旦涉及金钱，她们就会无助得像个孩子。

那么如何来判断你在理财方面是否是不成熟的彼得·潘呢？回答以下这些问题，你就可以找到答案。你是否会：

自己制订出来年的储蓄计划，可到时并不照办。

拒绝为明天发愁，因为你知道自己的工资还会增加。

发现自己从现在开始为未来存钱为时已晚。

你认为你现在应该过自己想要的生活，明天的事明天再说吧！

你相信好运迟早会降临。

人生苦短，当然要及时行乐了。

你相信船到桥头自然直，很多问题都能迎刃而解。

你始终坚信世外桃源是真实存在的。

如果以上陈述，有3个以上符合你的心境，那么就意味着你可能生活在经济世界的世外桃源中。是时候来改变这种状况了，你现在应该做一些事情而不仅仅是停留在空想上。

应对办法：主动存钱。每个月少买一件你生活中可有可无的东西，如衣服、包包等。从现在起每个月固定存下固定数额的钱，每个月发工资后先扣出这笔钱存入银行。

2.避免由安全综合征所产生的错觉。

也许你正是少数的那几个没有债务的幸运儿，以你的薪水还房贷并不吃力，而且还有一点小积蓄，你很容易会对自己的经济安全产生一定的错觉。

但是，如果你不工作了，你会用什么来维持生计？即便你有别的收入，你确定它足够维持你的生活吗？

还清房屋的按揭贷款似乎是很多人长期的理财目标。甚至BBC有一档电视节目就叫做“两年还清你的按揭贷款”，似乎是教你通过控制宠物猫的晚餐来存钱，当然，这有些荒唐。早日还清按揭贷款总是好的，但是你不能以牺牲老年生活为代价。因为如果你将所有的精力和存款全部投人到还房贷中，直到50岁才开始考虑为退休后的生活存钱，那么你的代价就相当大了。你已经错过了由复利所带来的资产神奇增长的机会。而且可供你选择的投资机会也少了很多，因为你已经没有太长的时间供它们发展。

所以我们说，你最好先为未来投资，然后再为付清按揭而努力。大多数的理财师认为这样做才是明智的选择。

应对办法：计算出你的养老金、储蓄、投资等在今天的总价值，然后想一想，5年后，它们的价值又是多少。

3.不要把希望都寄托在缴纳的养老保险上。

国家规定缴纳的养老保险，大部分由你的公司支付，你自己只需要缴纳很少的一部分，对你来说养老保险花费最小，而回报最大。但那并不足够。养老保险只能为你退休后的生活提供最基本的保障，除此之外，你还是得为自己存下一笔养老金，让自己将来的生活更舒适。

应对办法：向保险公司咨询，给自己挑选一项好的养老投资。

4.不要一说起钱，就往后躲。

好的，来举手，谁认为养老金和投资的事情很容易理解？大概我们中没有一个人会这么想。很多女性都发现理财的事情不是一般的无聊，她们中的一员告诉我们：

“我只把钱当做取得结果的手段。我没兴趣存钱或是投资。我发现存钱或是让其升值都是很费力气的事情。我知道我应该更积极、对自己的人生更有规划，但我总是无法克制自己的欲望而冲动购物。”我们千万不能被理财和投资的事情搞得畏首畏尾。停止所谓的安全考虑，不要过于担心投资风险太大而只选择储蓄，要知道风险和回报并存。

对财务一窍不通的代价是很大的。举个例子，如果你不了解15年和20年按揭还款的区别，那么你就可能为此白白损失70000英镑。不了解如何促进投资回报率会令你损失成百上千的英镑。

我们可能会被市场上数不胜数的理财产品冲昏头脑，无法选择。但是我要告诉你一个小秘密——那就是所有的理财产品大体上是一样的。但不管你买的是哪一类，总归属于下面4个类型中的一个：

存款：将钱投资到银行，收取利息。

债券：将钱借给政府或金融机构，收取固定利率的回报。

股票：将钱以股票形式投资到企业中，以期升值。

房产：买民用或商用住房，期待转手获利。

多看一些财经新闻，多了解一些财经资讯，选择一种最适合你的投资方式，越早学会投资，你的收益越大。

应对办法：和一个了解理财知识的人坐下来聊聊，让他给你解释一下你原来不懂的理财知识。不耻下问可不丢人。

5.不要被风险打败。

“风险”和“安全”，不同的人对此有着不同的理解，见仁见智，但你要知道它们对你来说意味着什么。你对理财了解得越多，你就越能够承担风险。

许多女性对理财的“风险”是这么评价的：

“股票变数太大，我实在把握不了。”

“把钱都放在银行的储蓄账户里最安全。”

“我最喜欢投资房产，至少这些是摸得到的。”

“我讨厌看到自己的钱贬值。”

对你而言，最重要的是承担起你能够承担并且乐于承担的风险，而最糟糕的莫过于畏首畏尾一点险都不敢冒。不要觉得把钱放在保险箱里就安全了，如果发生通货膨胀，钱一样是会贬值的。

一般说来，在较长时间段投资风险较高的产品，回报率也高。你投资的时间越长，要承担的风险也越多。如果你的钱在短期内还要使用，那选择储蓄比较好。而如果你有一笔闲置的钱，在未来5到10年都暂时用不到，则可以考虑投资股票。但前面也说过，股票市场风云变幻，还是咨询专业人士的意见进行买卖比较好。

你可以通过分散投资来规避风险。这就意味着可以将投资的领域和种类扩大，可以考虑不同类型的投资项目——基金、债券、股票、房产。这样一来，你的损失就会降到最低。

应对办法：计算一下你的投资总额如何在4个类型中进行分配：存款、债券、股票、房产。