二、互联网金融的平台化发展势趋

互联网发展到今天，虽然改变时刻都在发生，但还是有一些规律可循，其中一个规律，就是平台化。BATJ，实际上就是4个典型的平台，分别代表社交（T）、消费（A&J）和搜索（B）。这四大平台是在不断满足网络时代人们的三大基本需求，在资源、流量、用户不断向头部聚集的过程中形成的。同样，随着金融领域的开放程度一步步提高，人们逐渐释放的金融需求也在推动着网络金融平台的出现、竞争和整合，最终在金融这个细分领域也会出现自己的寡头平台。

金融的本质就是资金的流通和融通，天然渴望融合和联通，这是全牌照的金融控股集团涌现的原因，也是不同的金融子行业间混业经营和产品嵌套的原因。金融科技为这种融合和统一的冲动提供了另外一种可能。传统的金融服务很难做到在同一场景下或同时实现借贷、信托、保险、证券、资产管理等业务的可触达，“嫌贫爱富”的传统金融机构更加难以实现不同人群的“普惠”，但互联网和金融科技可以做到。国家金融与发展实验室发布的《金融科技蓝皮书：中国金融科技发展报告（2017）》认为，金融科技是互联网金融的高级阶段。[5]插上科技的翅膀，金融需求的整合愿望实际上更加强烈，动力也更足，也更具备可能性。

事实上，这样的互联网金融平台已经出现，比如京东金融。京东金融平台目前已经聚合了供应链金融、消费金融、财富管理、支付、保险、证券、众筹和金融云等业务板块。同时，京东金融也将技术、风控，用户运营等能力输出给了银行等传统机构，成为金融科技的平台。此外，京东金融还将致力于借由互联网、物联网、大数据、人工智能、云计算等新技术，让生产、服务、生活等实体经济行为逐步可数字化，与线上的数字化实现互通融合。这就是京东金融提出的“数字化+全场景化”的无界金融模式。[6]

习近平总书记在近期中共中央政治局集体学习实施国家大数据战略时提出，要形成万物互联、人机交互、天地一体的网络空间。[7]可以想见，未来的互联网金融平台，正如我们看到的零售平台一样，将不断扩张边界，打通线上和线下，由轻到重，成为全场景的平台。