第三章 我国民间借贷发展现状及风险

第一节 我国民间借贷的发展历程

私有制造成了财富分配的不均衡。我国民间借贷活动的产生正源于此。从历史的发展轨迹来看，我国的民间借贷活动自古有之，源远流长。借贷活动的相关记载最早出现在夏商时期，在随后的历朝历代中，民间借贷得到了更进一步的发展，发展到明清时代，民间借贷活动已经相当活跃。到了近代，民国时期已经具备了银行和证券等金融体系，同时民间借贷在社会上也广泛存在。新中国成立后，我国民间借贷活动经历了跌宕起伏的演进变化。

一 改革开放以前的民间借贷

新中国成立的前30年，我国在一穷二白的基础上，发展经济，振兴国家。在这一阶段，国家主要经历了社会主义土地改革、农村合作社、大三线国防工业建设等重大建设战略和改革思路。在这个时代大背景下，民间借贷也经历了宽松、限制、制止、禁止的发展历程。

第一阶段是1949～1953年，这一阶段的时代大背景是社会主义改造。这一阶段国家的核心任务是社会主义土地改革。当时，新中国刚刚成立，农村地区的生产和生活相当困苦。国家的金融体系尚未建立起来，农村金融体系更是空白。因此，国家对民间借贷活动是宽容的，允许民间借贷的存在和发展。1950年8月，中国人民银行出台了《人民银行区行行长会议关于几个问题的决定》，决定中明确指出，鼓励和支持农村地区的民间借贷活动，并强调要保护债权人正当权益。其甚至对高利贷行为也是包容的，承认了其合理合法性。1953年，国家又颁发了《关于春耕生产给各级党委的指示》，指示中提到民间借贷在农村地区促进生产生活的重要意义，并鼓励农村地区充分利用民间借贷发展生产。

第二阶段是1953～1978年，这一阶段，国家对民间借贷的政策开始转向，从宽松过渡到限制直至禁止。从1953年开始，中央对民间借贷的态度发生转变，民间借贷行为由过去的受到肯定和认可，变成了农业社会主义要重点改造的对象。1953年，互助合作是国家推进的主旋律，农村民间借贷被认为是互助合作的对立面，中央对其开始进行较为严厉的批判，认为农村民间借贷的自由行为助长了富农的财富和地位，是不符合社会主义共同富裕的核心价值的，是在走资本主义的道路。1954年3月，国家召开了全国农村信用合作工作座谈会议，明确提出只能允许农村地区的私人之间的民间借贷，其他类型的民间借贷活动都要求被禁止。同年11月，中国人民银行召开了反高利贷座谈会议，会议决定，开始建设和发展农村信用合作社，以支持农村地区的借贷需求，只有在国家农村信用体系不能辐射和满足的个别农村地区，才能适度地利用民间资金。在此阶段的随后十几年中，我国发生了“大跃进”、人民公社化运动、“文化大革命”等重大事件，民间借贷活动受到了更加严厉的打击，民间借贷更加没有了生存土壤，除了亲友之间的一些互助性、小额的零星的民间借贷在很小范围存在，其他类型的民间借贷几乎消失殆尽。

二 改革开放以后的民间借贷

1978年，十一届三中全会以后，我国宣布实行改革开放，经济发展的模式开始向市场经济过渡和转型，经济的所有制结构也向着以公有制为主、非公有制为辅的方向发展。改革开放不断推向深化，个体经济和民营经济有了更大的市场和发展空间，对资金的需求量持续攀升。而在改革开放初期，我国仍然延续对国有经济的大力支持政策，大量的财政资金和银行等正规金融信贷流向国有大中型企业，个体经济和民营经济想要通过正规金融机构获取资金支持，难度仍然很大。在这样的体制背景下，民间借贷具有了产生和发展的基础和条件。民间巨大的资金缺口只能依靠民间借贷活动得到改善和解决。国家为了支持民营经济的发展，缓解民间资金供需矛盾，不得不依靠民间借贷市场。政府对民间借贷活动开始松动，在对民间借贷认可和肯定的基础上，允许一些类型的民间借贷行为存在。比如允许私人借贷、允许设立农村合作基金和农村合作银行等。

我国的改革开放起始于农村地区，针对农村地区的民间借贷，国家开始关注和支持。1981年，国家认为，农村地区发展生产、发展商品经济所需的资金可以通过农村民间借贷市场来满足。银行和信用社在开展农村信贷方面没有优势，不能很好地满足农村经济发展的需求，而农村地区民间借贷适度的高利息与农村市场经济发展是相匹配的，与资金的供求关系有直接联系，是可以接受的。国家关于农村民间借贷的政策思路是：以国家银行和信用社等正规金融机构作为主导和基础，对农村地区的民间借贷信用，允许其在农户之间、农户与乡镇企业之间存在补充性的借贷关系，以能促进和发展好农业生产为核心标准，只要不发生大规模的农村高利贷活动即可。在当时，农村民间借贷的资金来源一般有两类：一类是农民手里的闲散资金；一类可能是从银行等正规金融机构提取的存款。这些闲散的社会资金主要被用于发展农村经济、乡镇企业等方面。

在此阶段，我国对民间借贷采取的是相对宽松的管制策略，虽然民间借贷时常暴露出一些违约和纠纷问题，国家也多次采取了一系列的法律法规调整措施和专项整治活动。但总体来看，民间借贷市场仍然在一定区域和范围内非常活跃，客观上也对民营中小微企业的发展起到了一定的积极作用。自2004年起，国家对民间借贷的态度开始更加理性。《2004年中国区域金融运行报告》中提出，对民间借贷的作用要正确认识，这是中国人民银行首次对民间借贷进行正面评价。2005年，中国人民银行推动实施了小额信贷的试点工作，为民间资本合法化地进入我国金融市场开了口子。2012年，国务院总理温家宝指出，民间借贷是正规金融的重要补充。这说明随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，我国政府对民间借贷活动的认识趋于理性，这为将来民间借贷走向透明化、阳光化提供了认识保障。