1.3.3　支付工具

支付工具是实现经济活动的交易方式，是资金转移的载体。所有的支付方式基本都围绕这三个出发点设计：方便、快捷、安全。

这些年，人们是这么买东西的：

20世纪八九十年代，人们拿着“大团结”去买东西；

小时候不懂事，贪吃又没钱的时候，用人情记过账；

过了些年，在外上学，有了自己的银行卡；

为了贪便宜，凑折扣，办过王家会员卡、李家礼品卡；

时光飞逝，千禧年之后，有了卓越、贝塔斯曼，有了淘宝、京东，我们从去邮局汇款变成了开网盾、用网银支付，再后来可以用支付宝、微信支付；

后来参加工作，有了收入，也有了信用，一言一行都在自己的信用上加加减减，可以办信用卡，甚至还可以透支，先买后还……

这些年来，我们用过各种各样的支付方式：小时候用的是现金；记账用的是人情；上学用的是银行卡；凑折扣用的是预付卡；网购用的是汇票、是网银、是第三方；工作后用的是信用卡，是信用支付。我们用的这些都是支付工具。

现代支付中，支付工具总体上分为现金支付工具和非现金支付工具。

现金支付比较单一，现金如人民币、美元、日元等，是由国家以法律形式赋予其强制流通使用的货币。

非现金支付种类较多，有票据，比如汇票、本票、支票；有卡基支付，比如银行卡、预付卡；有网银支付，比如各类收银台；有账户支付，比如微信、支付宝等各类钱包账户；还有信用支付，比如日常生活里赊账之类。当然，分类还有很多其他维度，比如根据物理载体分为纸质的和电子的，根据发起方分为收款工具和出款工具，根据距离和介质分为非移动支付和移动支付，等等。

现在很多城市在向“无现金社会”发展，在这方面最重要、用得最多的是微信支付和支付宝的扫一扫、转账红包以及Apple Pay等近场支付。这些都属于移动支付的范畴，下面简单介绍下移动支付。

移动支付是指消费者通过移动终端发出数字化指令，为其消费的商品或服务进行账单支付的支付模式。移动支付结合了电子货币、身份验证、移动通信、移动终端等多种技术，充分将非接触式IC应用结合到移动终端，以卡、阅读器、点对点三种应用模式实现支付、行业应用、积分兑换、电子票务等多行业应用的服务产品。

广义上，移动支付所指的移动终端包括卡类支付、IVR支付、手机支付、标签支付、票券支付等多种；狭义上，移动支付即手机支付。

图1-8为移动支付应用场景。

图1-8　移动支付应用场景

支付工具都是随着人类社会的不断发展和科技水平的不断提高实现的，从一头牛到纸币，再到电子货币，从最早的一般等价物到现在的扫码支付，实现了携带方便；从以前称斤两、切银子到蘸着唾沫数钱，到“唰”的一声金额就一目了然，实现了使用快捷；从以前面对面支付到密码支付，再到指纹支付，实现了支付安全。支付安全除了工具和技术之外，还需要外部监管的约束。