四、主要产品

（一）种植业保险产品

世界各国种植业保险产品可以分为两类：传统的损失补偿型产品和指数型产品。

1.损失补偿型种植业保险

损失补偿型种植业保险产品有两个类别：一是灾害补偿型保单，包括雹灾保险和列明风险种植业保险（欧洲称为多重风险保险）；二是产量补偿型产品，包括MPCI产量保险以及农作物收入保险，可以补偿农作物的物质损失以及市场价格带来的损失。

列明风险的种植业保险是最普遍的保险产品，69%的受调查国家销售这种产品。所有高收入国家都提供列明风险种植业保险（主要是冰雹或者附加其他列明风险）。与此相比，只有45%的中低收入国家和50%的低收入国家提供列明风险的种植业保险。存在这种差别是因为大部分发达国家都处在气候比较温和的地区（欧洲、北美洲以及大洋洲），面临着适合列明风险保险承保的可观的冰雹和霜冻风险。冰雹并不是亚热带和热带的主要风险。

产量补偿的MPCI是第二普遍的产品，63%的被调查国家销售这种产品。不到一半的高收入国家销售这种产品，在大洋洲不存在该产品。MPCI在中高收入国家（72%）以及中低收入国家（85%）更加普遍，特别是在拉丁美洲和加勒比海地区（90%）。超过一半的参加调查的亚洲国家，包括中国、伊朗、哈萨克斯坦以及菲律宾都提供这种产品。南非是唯一提供无补贴的MPCI产品的国家。在所有被调研的低收入国家中，埃塞俄比亚是唯一提供MPCI产品的。

近年来，尽管像MPCI这类的产量保险已经开始在更广泛的地域开展，但是许多MPCI项目在实施中面临严重的困难，包括保险定价难度大、缺乏减少潜在道德风险的合同设计标准等。

38%的国家提供温室保险，包括62%的高收入国家，特别在欧洲国家非常广泛。1/4的亚洲国家和拉美及加勒比海地区国家提供这一产品。

虽然林木火灾保险受到严格的再保险限制，但令人惊讶的是， 40%的国家经营林木火灾保险。然而，在多数情况下，这一市场仅限国际再保险人以成数再保险方式承保的数量较小的特定风险。最大的森林火灾保险市场在中国、智利、大洋洲以及斯堪的纳维亚半岛。加拿大不提供商业性的建筑用材保险。美国只在与国际市场签署代理协议的十分有限的范畴内经营这一保险。

2.指数保险

指数保险包括三种主要的产品形态：

第一，区域产量指数保险。该种产品是20世纪50年代初期在瑞典首先被采用的。自1979年以来，印度在全国范围内推广了这种产品。1993年，美国也开始提供这种产品。

第二，天气指数保险。这种产品在2002年开始被商业化经营。

第三，标准化植被指数/卫星指数保险（Normalized Difference Vegetation Index/Satellite Index Insurance）。该产品应用于几个国家的牧场。

2007年，9个国家（15%）经营区域产量指数保险。按该产品的规模来排序，印度规模最大，每年有约2000万农民受到NAIS项目的保障；之后是美国、加拿大、墨西哥、摩洛哥、伊朗以及乌克兰。近年来，秘鲁和塞内加尔开始试点这种保险产品。

现在有14个国家（22%）主要以试点的方式开展农作物天气指数保险。亚洲、非洲和中美洲的低收入国家正在试点这种保险。虽然第一张农作物天气指数保险保单2002年才在印度出现（是为花生种植者提供的承保降水量不足的BASIX-ICICI Lombard项目），但之后这种产品就以令人惊讶的速度被多国采用。

目前大规模商业化经营该产品的国家只有加拿大、印度、墨西哥和美国；其他几个国家也在试点推行这种产品，比如中国、埃塞俄比亚、危地马拉、洪都拉斯、马拉维、尼加拉瓜、秘鲁和泰国。

作为包括生产投入供给和信贷在内的一揽子项目的一部分，马拉维已经开展了多种农作物的天气指数保险试点，包括玉米和烟草。经营标准化植被指数/卫星指数保险的国家有加拿大、伊朗、墨西哥、西班牙和美国。印度已经针对大田作物试点开展这种技术。

（二）养殖业保险产品

养殖业保险产品包括传统的动物意外事故和死亡保险，也包括传染病保险和牲畜死亡指数保险产品。传统的个体牲畜的基本保险产品承保列明的意外风险责任和死亡责任。责任范围包含火灾、洪水、雷击及触电等正常风险，通常将疾病，特别是传染病视为除外责任。保费基于允许投保的牲畜年龄范围内的正常死亡率确定，再加上风险和管理成本等附加保费，一般比较昂贵。因为牲畜死亡率显著受到管理者的影响，这种产品总是面临高风险农户的逆选择。畜群保险是将个体动物死亡保险拓展到一大群牲畜上。这一产品包含免赔额，即一定额度之下的损失由保单持有人承担。

一些国家，特别是德国，提供牲畜传染病保险。政府命令的屠杀和隔离通常属于除外责任。牲畜传染病保险面临重大和罕见的巨灾索赔风险，因此高度依赖于再保险提供风险转移。因为很难去建立牲畜传染病传播模型，并且该险种面临很大的财务风险，这种保险很难发展以及得到国际再保险市场的支持。

蒙古已经运用指数保险承保牲畜的死亡风险，因为在蒙古，牲畜的死亡率与一个可以指数化的极端天气参数（即低温）有很高的相关性。在加拿大、西班牙以及美国，卫星图像以及标准化植被指数保险被运用于很多草场和牧场。

三分之二的被调查国家提供牲畜意外事故和死亡保险，38%承保传染病责任。牲畜相互保险在欧洲已经有300年的历史，因此欧洲国家的畜牧业死亡保险及传染病保险覆盖率是最高的。尽管牲畜传染病保险在被调查国家中覆盖率很高，但是这一市场受到几家专业国际再保险机构的严格控制，并且在各国的承保也受到限制。德国是世界上最大的牲畜传染病保险市场之一。55%的中低收入国家以及67%的低收入国家提供牲畜养殖业保险，但该产品的市场规模很小。

半数低收入国家还提供其他牲畜保险产品，包括牲畜小额信贷或者信用保证保险。当牲畜在还贷款之前死亡时，这种产品的赔付保证了牧民可以还贷款。

渔业保险，包括海洋和淡水的鱼类、甲壳类和贝类保险，是另一种养殖业保险。三分之一的国家提供这种保险，最大的渔业保险市场在东南亚、智利、加拿大以及挪威。