（四）个人案例

Q7. 你好！我是一枚刚刚大学毕业的理财小白，以前从来没有接触过理财。

我的状况是：

下个月开始正式工作，工资3000元人民币，暂时不需要租房，中饭晚饭公司包，需要一定的地铁费用。

我打算将10%存入养鹅账户（存进理财通，不会像余额宝那样容易手贱），另外40%存入梦想账户（存进余额宝，万一淘宝不够还能补。控制物欲！），平时最大的缺点就是喜欢网购淘宝，花很多很多钱在买护肤、彩妆和衣服上面，一年下来年账单在一万左右。T T

请问老师，这样的配置是否合理？坚持过一段时间的随手记，最后又不了了之，最近打算重振旗鼓好好理财规划自己了！谢谢！

怕手贱，最好撇出来一笔钱，比如500之类，定投在股票基金里。原因有两个：第一，不好拿出来，当是强制储蓄；第二，中期来看，现在是个入市的成本低点，自我暗示说只赚了2500，等一段时间一看还像是意外之财。

同为淘宝剁手族，我也用随手记，但是有一套自创的特别能坚持下来的记账方法，因为不管是挖财还是随手记还是时光记账，模板式的记账都没法坚持的。

Q8. 在家庭组建期，如何很好处理大额消费（买房、买车）与投资理财的关系，是毕其功于一役还是在消费的同时保留一个小小金鹅账户收点小金蛋？

小妞家去年买房，有房贷和外债若干，但基本无压力，房贷用公积金还，经不懈努力，外债已经不到10万，可以缓过目前过渡期再还。现有存款10万。

现在面临的最大问题是收房后房屋装修、购置家具及买车。

我主张消费与理财并举，除了现有的货基之外，再做一些基金定投之类的，保存一小部分资金，以备不时之需；我老公主张集中精力做一件事，按他的想法就是存款先拿去装修，然后挣了钱慢慢再添置家具及购车，等回头有了闲钱再去理财。我觉得他的想法就是杀鸡取卵，我虽然不同意他的主张，但是目前又没有特别好的理财渠道，毕竟收益大的投资，风险也会大。

你的问题特别好，很典型，手头有笔钱，是拿来消费还是理财。

先插播一个问题，如果你是用公积金贷款，手头的一笔钱，坚决不要提前还钱，因为相当于借国家的便宜钱，最该拖着慢慢还。理由是，干点啥不能超过公积金贷款的利率呢。如果是商业贷款，如果你的整体收益率不能超过商业贷款利率，建议还！

再说正题，手头一笔钱，是该消费还是理财。

情况一：如果现在是再来一次2006年，哪怕住毛坯房，也要投资，对不？

情况二：但如果只是10%的收益率，10万本金赚个1万，就是洗手间铺瓷砖的钱，为这个等一年再装修，憋屈。何况现在比较靠谱的投资也就是接近6%。

这笔账怎么算，你应该有数了。

装修的时候，家具电器等等一次到位容易设计出整体感，所以，建议在留够备用金的情况下，直接花钱装修就好。理财是为了享受生活嘛。

但是买车是纯消费了，除非上班路程或接送孩子等情况，不建议提前购置。所以这个事儿，我们站在了你老公的一头，所谓杀鸡取卵，你们的鸡不太多，对接下来的这些消费帮助不大，所以，杀了炖汤吧。

再补充一句，同为女生，我特别明白你不想杀鸡取卵的潜意识，我觉得是没啥安全感，总是怕这个那个，如果是这样，留够备用金还不够，最好你能关注关注你们家的社保（特别是医保）、意外保险、疾病保险全不全。

Q9. 收入只有工资来源一个渠道，家庭刨去还款月入10k，积蓄目前有35k左右，分散在宝宝里30k，其他在储蓄卡，有信用卡一张可以应急。目前的投资方法有：各类宝、银行定期、股票（技术一般，亏损），本人属于稳健型，请问怎么配置资金，保持资本增值。

给你个思路哈：

1）三笔钱：第一应急，第二稳钱，第三生钱。

如果应急金不愁，收入稳定，货币基金和宝宝都不是存钱的地方，如果3年内不用的钱，买票据理财，或者全进股票基金都可以。如果不确定性较大，留足备用金，定期存钱都放在基金里也可以。

2）就目前你的情况，股票还是别做了。

3）每月存下来的钱可以直接定投，我现在就是这么干的。