第2章 互联网金融＋:“互联网＋大金融”新商业模式探索

2.1 “互联网金融＋”时代的商业逻辑

随着李克强总理在《政府工作报告》中将“互联网＋”提到新高度，社会已经掀起了一股传统企业的转型浪潮。国内传统行业在这场变革之中迎来机遇的同时也面对新的挑战。只依靠“用户为中心”“平台战略思维”远不能为传统企业转型之路保驾护航，下面就以金融行业的“互联网＋”为例论述“互联网金融＋”时代的三大商业逻辑。

国内通俗意义上的互联网金融商业模式主要有六个方面（见图2－1）。

互联网兴起至今，以上几方面的互联网金融都诞生了一些发展较好的企业。以91金融、红岭创投为代表的企业用事实证明了互联网思维应用于传统金融行业的可行性。P2P网站使得众多的小微货款发生改变，股权众筹则撼动了传统的天使投资，移动端证券类的应用软件改变了股民长久以来的炒股习惯等。

“以用户为中心”以及“平台战略思维”的应用使得这些互联网金融企业将金融行业的门槛降低并且优化了业务流程，将传统金融定位的高净值客户转变成了百元级别的用户，大数据分析的应用使得风险更低，而且收益更加可观。

分析一下目前互联网金融领域获得成功的企业可以发现它们在商业逻辑上有两个共同点：

一是互联网与金融的融合使得信息更加透明，而且用户的体验也获得提升；

二是金融的互联网化拓宽了传统金融产品的渠道，使更多的消费者参与进来。

这两点就是互联网金融＋商业模式的核心所在，互联网金融不仅能改变传统金融行业，更给传统的非金融行业带来变革。互联网金融千模式的商业逻辑（见图2－2）主要有以下几点。

（1）金融渠道取代销售渠道

传统的金融运作模式，募资与营销是两个独立的环节，企业的金融产品主要通过分销渠道对接消费者。但是互联网的出现使得分销渠道概念逐渐淡化，而且传统金融产品销售模式的边际效应也逐渐弱化。互联网金融发展出了新型的销售渠道，募资与销售的结合减少了销售渠道的成本投入，也降低了产品滞销的风险。

2015年2月3日下午，北青投资与爱投资进行战略合作，推出“省心计划—爱影视系列”。用户可以在爱投资平台上投资影视剧作品（经过北青投资严格筛选），投资金额最低为1000元，用户花很少的钱就能成为拥有明星的签名照、参加明星见面会等权利的影视投资人。

这个项目与娱乐宝本质一样，都是通过互联网金融运作，降低影视作品的推广及发行成本，进一步增加投资规模。同时还可以积累人气，提高影视作品在影院的排片率及上座率，最重要的是还可以吸纳众多的资金。而用户在享受到投资收益的同时还能获得一些娱乐权益。这为影视行业应用互联网＋金融募资并进行宣传提供了一种新思路。

（2）重新定义市场定价权

在传统商业逻辑中产品的定价由资源的稀缺程度决定。互联网金融时代对传统意义上的资源“稀缺性”重新进行了定义。如今的团购使得传统的商家定好价格消费者买单的模式，转变成了消费者组团购物商家降价的形式。市场的定价权在互联网金融时代发生了转移。

位于北京798艺术区的HIHEY经过短短几年时间发展成为中国艺术品电商的巨头，其推出的HIHEY艺术银行业务就是为了打破传统的定价权壁垒。传统的艺术品由于相关检验技术的限制及法律法规的漏洞，导致定价权一直掌握在中间机构及少部分创作者手中，消费者无法得到透明公正的价格信息。一个真正科学健全的评估机制亟需建立。

HI HEY注意到虽然其艺术品成交量在不断上涨，但是并没有艺术品的定价权，在线下同行业竞争者面前始终没有优势可言，为了解决这个问题，HIHEY推出了允许用艺术品抵押进行贷款的互联网金融产品，满足了一些资金缺乏的创作者和艺术品收藏家的资金需求，同时也使HIHEY艺术银行和投资者掌握了艺术品定价权。这将有利于艺术品的流通，也促进了定价权的合理分配。

（3）重塑关系网络和商业流程

在传统金融商业模式中，企业的产品价值在同合作伙伴及用户的关系网络构筑及维护的过程中传递，而互联网金融模式所带来的互联网化与金融化会使企业的关系网络发生改变，随之商业流程也会发生改变。互联网化将“先产品再用户”的逻辑变革为“先用户再产品”，金融化则使得企业的成本架构得到优化。

比如传统的健康农产品运作模式为：先种植培育好的产品，再进行消费人群定位并打造一个易于推广的品牌，最后卖给消费者。这样的商业逻辑在互联网金融＋时代将会被淘汰，尝鲜众筹网就是其颠覆者之一。

尝鲜众筹网意在通过精品农产品众筹来改变现有的健康农业运营方式。消费者先在众筹网平台上投入少量的资本，种植方再进行种植。这既可以解决产品的销路问题，又优化了销售渠道降低了销售成本。传统的健康农产品难以打出品牌优势，消费者只停留于产地与商品的层面上，品牌得不到有效推广。

互联网的金融众筹实现了精品农产品品牌的推广，少量精致的农产品呈现在用户面前，加强了用户对产品的品牌价值及文化的认知。众筹模式下，健康农业品牌对消费者的凝聚力得到极大的提高，而且风险也得到有效降低。

未来，互联网金融模式的这六个方面将会成为改造传统商业模式的工具，再结合这三大商业逻辑，传统行业必将迎来一波新的转型升级浪潮，属于互联网金融＋的时代在不久后将会奏响新的乐章。