1.5 互联网金融正在颠覆的十大传统行业

自从互联网面世以来，它就潜移默化地改变着我们的生活。在互联网涉及我们生活方方面面的今天，“互联网思维”成为现代人动辄便挂在嘴边的利器，一些完全不同于以往的模式与思维从互联网脱胎而出，随时随地颠覆着我们的认知。

尤其是在金融领域，互联网仿佛一夜之间便在此扎根，互联网金融成为金融业的一匹黑马。如今，互联网金融已经吹响了颠覆的号角，发起了冲锋，深受影响的传统行业（见图1－17）要如何应战呢？

（1）应战方：支付业

战况：移动支付爆发性发展，支付业几乎溃不成军。

改革开放以来，市场经济繁荣发展，凭票供应成为历史，现金开始了其一统交易市场的时代。然而，随着金融业的不断发展，POS交易渐渐蚕食了交易市场的大半江山，银行与银联的时代随之来临。

所谓“江山代有才人出”，支付行业也是如此。随着电子商务的蓬勃发展，第三方支付应运而生，2000年出现了第三方支付机构。此后，便一发不可收拾。

进入21世纪以来，伴随着电子商务的发展，淘宝网在2003年推出了支付宝服务，随后，支付宝从淘宝网分拆独立，逐渐发展为国内最大的第三方支付平台，线上交易发展欣欣向荣。2011年，央行为支付宝、财付通等企业颁发了第三方支付牌照，自此第三方支付机构的发展不再局限于线上，开始向线下收单市场进军。

2014年，“双十一”购物狂欢节不仅再一次刷新了单日线上交易金额，还使得支付宝大规模进军线下收单市场首战告捷。此外，腾讯、百度等互联网巨头也开始表露出向移动支付发力的意向。

随着传统互联网向移动互联网过渡，移动支付渐成主流。目前，使用移动支付的用户增长迅速，据有关数据显示，仅2015年第一季度，第三方移动支付交易就达到了20015.6亿元，同比上涨139.2％。线下传统的POS市场正在被移动互联网以飞快的速度改变。

点评：支付行业发展到今天，已经进入了互联网支付时代，移动支付凭借其大数据的增值业务稳居支付市场头把交椅，原有格局被冲击得支离破碎。随着信息技术日新月异的进展，互联网金融涉及的领域不断蔓延，在颠覆的冲锋号角之下，支付行业的应战仿佛还未开始就已落败。

（2）应战方：银行业

战况：互联网金融步步紧逼，银行业被迫转型。

近年来，互联网及信息通信技术发展迅猛，在此基础上，互联网金融得到进一步发展。

2013年6月13日，支付宝推出了针对个人用户的余额增值服务，即大家所熟悉的余额宝。将钱转入余额宝账户，实质上就是购买了天弘基金提供的“增利宝”货币基金，从而获得收益。与传统的货币基金不同的是，余额宝账户里的资金可以随时提取、支付，灵活性较强。余额宝自推出以来，深受广大用户的欢迎，截至2015年4月，规模已突破了7000亿元。

而京东、苏宁、百度、新浪也不甘落后，随后推出了“小金库”“零钱宝”“百赚”“微财富”等理财产品，互联网金融已然剑指银行存款。

然而，互联网金融的进攻远不止此。2014年，互联网巨头腾讯将目光瞄准民营银行，其旗下的“微众银行”在12月12日获准开业，并于2015年1月18日试营业。

一向敢为天下先的阿里早在2014年9月29日就已经获得了中国银监会的批准，但却在2015年6月25日才正式开业。如果说这仅仅是溅起了一朵小水花，那么李克强总理到访微众银行就是掀起了巨浪，互联网银行尚未营业便已获得大众瞩目。而随着总理对回车键的敲击，足不出户的卡车司机就拿到了3.5万元的贷款，互联网金融对银行的攻势进一步加强。

反观传统银行，从2014年第三季度就出现存款总额减少现象，这在十五年来还属首次。相关数据显示，存款流失多是“个人活期存款”，我们不难想象，这些活期存款的去向。

点评：传统银行自成立以来，风风雨雨经历了四百多年，其丰厚的历史底蕴是巨大优势，一时间绝无被替代的可能。然而，互联网金融尽管是新生事物，但凭借不断的创新发展已经为传统银行带来了挑战与变数。银行利润增速的下降、运作模式的落伍，成为传统银行的发展瓶颈，银行业唯有以互联网思维武装自己，加速转型升级，才能在互联网金融的步步紧通之下赢得喘息之机。

（3）应战方：基金业

战况：余额宝掀起理财旋风，基金业积极参与纷纷押注。

余额宝的横空出世，不仅引发了一系列“宝宝”的出生热，还将天弘基金一举推上了国内基金公司的顶峰，全民理财热情就此点燃。

作为证券投资机构，基金公司有着很强的专业性，过去参与其中者虽不在少数，但却并未在普通大众中普及，直到互联网金融渗透之后，余额宝等增值业务才使全民理财成为现实。随着这股热潮的风行，诸多互联网企业纷纷前来抢滩，力求分食这一大蛋糕，尤其是各基金公司，更是争先推出各种式样的理财产品。

点评：各种“宝宝”的崛起，既开启了全民理财的时代，又拉开了互联网理财的序幕，传统基金公司面临着全新的机遇。对此，基金公司仅仅是积极参与远远不够，还需要在低成本、高效率等方面革新，提升自身的核心竞争力，比如团队投资管理能力以及理财产品开发能力的提升，这样才能通过互联网所带来的多元渠道完善自身，在纷杂的基金市场上脱颖而出，形成品牌效应。

（4）应战方：小贷业

战况：P2P借贷打破区域限制，小贷业面临新的挑战。

在我国微型金融体系中，小贷业一直是十分重要的一个组成部分，行业内的小额贷款公司是不吸取公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，它比银行更便捷，比民间借贷更规范。尽管自兴起便面临着融资难的问题，但小额贷款公司仍然在期盼中前行着。

2015年，国务院总理李克强、副总理马凯分别赴沈阳、江苏考察调研了小贷公司的发展情况，这无疑是给小额贷款公司打了一针强心剂。当然，小贷行业所面临的困境也日益严峻，部分媒体对行业的妖魔化、利润下滑等问题时刻悬在他们的头顶之上。

然而，困难远不止这些。如今，我们迎来了互联网金融的浪潮，P2P网络借贷凭借其快捷便利的优势自兴起便呈现出迅猛的发展态势。所谓P2P网络借贷，是一种新的金融模式，也是金融服务未来的发展趋势，它为中小企业的融资提供了新方式，但也使得小贷业的处境更为艰难。

点评：传统的小贷业区域限制较为明显，区域间的竞争比较激烈，而互联网金融的出现显然打破了这一局面，使得用户没有了地域限制，贷款者与投资者之间能够通过网络借贷平台更好地对接。对此，小额贷款公司必须具备互联网思维，才能找到出路，比如寻求与P2P模式的合作，实现小额贷款互联网化等。

（5）应战方：保险业

战况：保险业主动出击互联网保险，产品自我更迭。

作为朝阳产业，保险业在中国经历了三十多年的高速增长，虽然所取得的成就不容小觑，为国家的发展做出重大贡献，但是与发达国家相比还存在一定的差距。在互联网金融的大潮中，保险业并未像其他行业那样被动等待，而是主动出击，联合互联网巨头一起进行了互联网＋保险的探索。

2013年11月，中国平安联手阿里巴巴、腾讯推出了国内首家互联网保险企业——众安在线财产保险股份有限公司，所有的险种销售和理赔服务都通过互联网来实现。自公司成立以来，先后推出了多种保险产品，首款产品“众乐宝”将受众瞄向了淘宝商户。其他保险公司自然也不甘示弱，陆续推出自己的互联网保险产品。一时间，互联网保险的各种产品令人眼花缭乱、目不暇接。

相关数据显示，2013年的互联网保险业务交易额为318亿元，而2014年大幅增长，达到858.9亿元，同比增长195％。

点评：在保险业的经营理论中，“大数定律”是极其重要的，因为它与保险经营的稳定性息息相关，还关系补偿或给付的实现程度。所以，采集数据是一项极为重要的工作。如今，大数据需要依靠云计算技术来进行存储与计算，而云计算技术又离不开互联网，所以互联网保险就应运而生了。而保险业本身也有着天然的优势，不需要像其他行业那样经过生产、仓储、运输等环节，只要用户有意向、有需求便可以立即生成保单。如此一来，保险业正好可以借互联网金融发展之势来完善自身。

（6）应战方：证券业

战况：证券业借道网络谋求发展，中小券商差异化竞争。

近年来我国证券市场的规模不断扩大，活跃度也在不断提高，无论是股票、债券，还是衍生品，成交额都在逐年上升。尽管我国的证券业仍处于发展阶段，但多层次的资本市场已经初步建立并在不断地进行自我完善。而在互联网金融异军突起的今天，证券业也亟需与互联网拥抱。

互联网企业大多对证券业有着积极的参与热情，国家对此也给予了支持与引导，并鼓励证券业积极探索互联网证券。2014年2月20日，腾讯率先牵手国金证券推出了“佣金宝”，这是首支互联网证券金融产品，投资者只需在腾讯的股票频道在线开户，便可享受万分之二的交易佣金以及账户保证金余额理财服务，还能够享受到持续的增值服务。

此外，其他互联网巨头也纷纷“下海”，联手各大证券公司推出了自己的互联网证券金融业务。

点评：作为互联网思维的进一步实践成果，“互联网＋”这股劲风越来越有力，在“互联网＋资本”领域里，互联网与证券业碰撞出了全新的火花，互联网大数据为证券业提供客户，使客户获取模式多元化，而券商互联网化也为中小券商提供了差异化的竞争路线。

（7）应战方：零售业

战况：消费由线下转至线上，零售业备受冲击。

作为与百姓生活息息相关的产业，零售业自改革开放以来就飞速发展，已经步入了成熟期。如同世间万物一样，有成长就会有衰退，如今的传统零售业就面临着衰退，再加上电商的冲击，传统零售业亟需创新与变革。而在这个万物互联的时代里，传统零售商应以互联网思维武装自己，探索数字化转型之路，

而一贯顺应时势的互联网企业这一次将手伸到了传统零售业，2014年2月13日，京东商城上线了“京东白条”个人消费贷款服务，用户在使用前需进行信用评估，通过后可以凭信用先消费后付款，最高信用额度达1.5万元。

而紧随其后的蚂蚁金服则在12月推出了“花呗”，同样先消费后付款。其实，这两者的本质就是赊账，在传统的零售市场，赊购行为几乎是不可能实现的，而在互联网金融时代，基于大数据分析基础之上，赊账就有了无限的可能性。

点评：电子商务的出现已经极大地冲击了传统零售业，如今赊账服务的推出可谓是又给了传统零售业重重的一击，消费者的消费行为将更多地由线下转至线上。在互联网金融的浪潮中，消费金融在国内有很大的发展空间，电商巨头正严阵以待，赊账服务用户数量与规模将不断发展壮大，而一旦此服务转移到线下，传统零售业的前景将极为惨淡。

（8）应战方：影视业

战况：借力粉丝经济，影视业试水众筹。

影视业是文化产业中不可或缺的组成部分，所带动的经济发展是极为迅猛的。以电影为例，从策划生产到宣传发行、院线放映，再到电影周边产品的开发形成了一个完整的电影产业链，所带来的经济效益是十分惊人的。

近年来，国内的影视市场规模持续高速扩展，在这样的态势下，互联网金融是如何分得一杯羹的呢？

2014年3月，阿里巴巴领先推出了“娱乐宝”，用户出资便可投资影视作品，100元起步，年化收益率为7％，《小时代4》《狼图腾》等热门电影都在其中。9月，百度的“百发有戏”平台以“众筹消费＋金融”的定位出现在人们视线之中，投资了《黄金时代》。而同年年底上映的电影《十万个冷笑话》则成为真正的首部众筹电影，凭借庞大的观众基础成为票房黑马。

点评：互联网金融以众筹的方式杀入影视业，无疑给电影提供了一条新的宣传渠道，在降低风险的同时也筹集了资金，这对于小众电影和新人导演来说无疑是非常有利的。但是，此种形式需要把握好一个“度”，否则过犹不及。

（9）应战方：房地产业

战况：营销新活力，跨界新姿态。

在过去的十几年里，我国经济呈高速增长之势，加之城市化进程加快，房的建筑面积逐年递增，规模也不断扩大，房地产业取得了巨大的成就，为中国经济增长做出了巨大贡献。然而，近年来房价越来越高，国家对此实行宏观调控，采取了紧缩政策，房地产业陷入低迷状态。与此同时，风头正劲的互联网金融开始向房地产业蔓延。

互联网金融与房地产之间的牵手成果依然是各种互联网金融产品，比如搜房网的“天下贷”，它解决的是购房者的难题和需求，将购房的门槛一降再降；平安好房的“好房宝”，则可以使用户买到更好折扣的房子；搜狐焦点的“首付贷”，可以给予买房人首付款，等等等等。

点评：目前，与房地产有关的互联网金融产品纷至沓来，也确实为低迷的楼市注入了新的活力，但就本质而言是治标不治本，只是依靠刺激房产消费来回笼部分资金而已。另外，需要注意的是，房地产投资带有一定的投机性，即便是线下风险也是很大的，转移至互联网将更加无法得到保障。

（10）应对方：通讯业

战况：排兵布阵，服务增值。

摩尔定律、古尔德定律以及麦特卡尔夫定律等三大铁律揭示了信息技术的特点就是进步神速，较短的更新周期，于是，依托信息技术发展起来的通讯业的更新周期也比较短，不断地产品升级换代。基于此，互联网与通讯业仿佛是天然的同盟，这也就不难解释移动、电信、联通何以同时进军互联网金融了。

中国电信联合民生银行推出了账户余额理财服务——添益宝，正式宣告进军互联网金融；中国联通紧随其后与安信基金推出了“话费宝”，并与招商银行达成战略合作关系，共同筹建了“招联消费金融有限公司”，对互联网金融的尝试更为深入；中国移动则携手汇添富推出了“和聚宝”，至此，三大运营商又在互联网金融领域重聚，展开新一轮的“厮杀”。

点评：如今，诸多企业蠢蠢欲动，纷纷入局互联网金融。对于三大运营商来说，他们汇聚的庞大用户群体是不可忽视的优势，仅起步就高出其他企业一截，市场前景不可限量。

在互联网金融的冲击下，传统行业或是被动参与或是主动出击，但无疑都受其影响，有的甚至发生了颠覆性的改变。然而，这仅仅只是一个开始⋯⋯