我要问简七

Q:理财产品，你选哪家银行？本人有5万，1年内不会用到。打算购买银行理财产品。了解了几家银行。中行和工行的，预期年化收益率低于5%。招行的，在5%徘徊。偶遇中信，3个月的，年华收益率5.8%，1年的6.2%。

差别，还真有啊？伙伴们，理财产品，你们选哪家银行？

A：1、中小型银行一般收益都会比较高一些，不过银行理财总体来说相差不大，还是应该以方便为主。

不过在购买的时候一定要仔细了解一下该理财产品的投资方向，以及起息时间和到账时间，另外目前也可以暂时先做一个月左右的理财，等到6月底银行理财利率可能会上升的时候再购买时间比较长的会比较合算。

2、我个人偏向收益高的城市商业银行,第一次开过户后办个网银以后就可以网上购买了。重点可以关注期限、募集期、到期后到账时间、利率、投资方向等。有些理财的募集期很长，到期后回款时间很长，都会在无形间让我们的收益打折扣，要注意。此外，现在已经有一些网站可以查询各大银行的理财产品利率了，可以先上网查一查比较比较再去银行具体询问。

Q:怎样规划自己的日常开销？怎样判断哪些东西该买？哪些不该买？哪些钱该花哪些钱不该花，傻傻分不清楚啊……

比如说：最近某电商搞店庆，各种满减，买了一堆牙膏和沐浴露，这些东西早晚都用得到，但是暂时又用不了这么多，这样的消费是否理智？是省钱了还是乱花钱？

又比如自己很喜欢某品牌的保鲜盒，趁着电商活动买了一套，不过加上上月买的一套，好像就略显奢侈了……

再比如自己的肠胃不太好，听朋友推荐后最近一直在喝某品牌的酸奶，现在感觉好多了，但是这种酸奶比一般的酸奶要贵，这种消费需要控制吗？

A：1、先学会整理和记账。

抽个周末给自己彻底大扫除一次，你就会知道哪些东西你使用频率高，哪些你其实根本用不着。把那些对你来说没用的东西捐献或者卖掉，再或者是丢到垃圾箱。

然后要学会记账，大致的数目脑海里要有概念，零头的几块钱几毛钱可以不用管。渐渐地你会发现，平时你在哪些方面开支比较大，哪些比较小。知道哪些是你有用的，哪些是你没有用的，还知道在哪些方面开支比较大，你就知道“怎样规划自己的日常开销？怎样判断哪些东西该买？哪些不该买？”这个问题的答案了。

2、当你记账记了一段时间后，就会清楚的知道自己需要什么不需要什么了。

比如优惠时期买的牙膏沐浴露洗发水什么的，如果你只是某一个月消费了以后几个月都没有持续消费那就算是正常的，如果你每个月都要花费这么一笔钱那显然就不太理智，在消费前能够多想一想，如果你家里的牙膏沐浴露已经够用一年甚至2年了，那你再去为了优惠而消费我个人认为就有些不太明智，具体怎么做还是要根据你自己的实际情况。

记账的目的是让你清楚知道己的花销，并根据自己的实际情况来做出适当的调整，是让你总体的支出能够控制在一定的范围，而非让你节衣缩食，理财的最终目的应该是让自己生活的更好，而不是让你刻意的去想尽一切办法省钱。

Q:买到不适合的保险最佳的解决方案是退保吗？

目前，国内保险公司特别喜欢把寿险（分红型）和重疾险混在一起，混淆概念......

如果不幸已买了类似的保险(终身寿险(分红型)+重疾险)，每年缴几千块，缴费20年或30年)，最佳的解决方法是退保吗？如果退保的话,现金价格那么少，亏大发了。

有没有更好的解决方法呀，把损失降至最低？

A：终身+分红型……应该是最贵的险了吧。建议你通过以下几步计算来判断哪种方式合适，实打实的数字最能说明问题：

1）先对自己的资金增值能力做一个预估，如果你一般把钱投在定存，那么取5%的5年定存利率。如果你一般把钱存在货币基金，那么取4.5-5%的年化利率。如果有其他投资，根据各种投资比例算出来一个总体的年化收益率，比如说7%。

2）去咨询一个定期消费型寿险（比如到60岁，或者70岁），附加同等额度的重疾险的资费。同时咨询如果你要现在退保的话，能够拿回多少钱（一般就是你保单上的现金价值）。

3）用原寿险每年的付费减去这个新咨询来的保险的每一年的付费（包括你如果退保前几年白交的费用（年保费-现金价值）），得到每一年的费用差。

4）利用IRR(内部回报率）公式求这一串费用差现金流的内部回报率。

5）回报率如果高于你的投资收益率，比如说7%，那么你就不应该换保险，否则，就赶紧换吧。

当然，还有个很简单的算法，如果你刚投一两年，那就换吧，人生还那么长呢。换的时候建议考虑的顺序如下：意外险——定期寿险+重疾险——住院医疗补助类型险。

如果有余钱，可以考虑投分红型寿险，相当于强制储蓄，否则就是保障型的，够用了。除非你想通过保险转移遗产，不然终身寿险神马的，真的不建议。

Q:纠结的6月信用卡账单。我目前月收入：工资2500，兼职500，负债：信用卡1.3W，本月意外支出520+300会议及旅游，现在貌似只能继续分期信用卡账单才能解决了.......即使这样，还是觉得负债太多，又打乱了最初的计划。

工资的确很低，但是打算还清债务再打算。到底我应该怎么规划未来呢！

A：1、如果没有存款的话，信用卡的1.3W负债只能分期还掉，先规划一下近几个月的收入如何分配，每个月分多少在还卡上，每月除去还卡后的金额除去日常消费能否还有剩余，有剩余决不能花掉，作为当月存款。若干月后还完负债，量入为出，保持消费水平不变的基础上，扩大存款金额。有财才能谈理财。

从收入水平来说，楼主你不宜一下子有这么大的负债的，如果可以的话，建议楼主不要轻易使用信用卡了。

2、我觉得，可以想办法找些兼职把钱先还上吧。我如果碰到花费过高，就各种人问有没有兼职可以做，然后找到兼职之后，就可以放心安心了。之前不是各种人分享过怎么兼职么。我刚有笔近两千块的意外花费，然后就问了无数人有没有兼职可以介绍，然后就找着兼职了。

3、我觉着你应该先分析下1.3W负债的由来，哪些是不应该有的，然后根据自己的收入来规划支出等。等有了结余才能有后续的理财。

Q:公司已为员工投保商业保险：门诊赔付90%，住院100%，生育保险，住院津贴，定期寿险（36倍月薪）+意外伤害（36倍月薪）+重大疾病（30种）

员工还需另行投保补充保险吗？

A：1、我们的保险需求：作为家庭经济来源支柱，基本的商业保险配置组合应该包括意外险+寿险+重疾险。

2、你公司的保险还是比较全面的，但是因为离职后单位保险就会停止，而目前商业保险中重疾险和寿险是越晚开始保险保费就越贵。

3、如果你没有绝对的信心在现在的公司呆一辈子，我建议还是自己配置一下消费型的定期寿险和重疾险，一来越早购买价格较低，二来可以避免以后离职后没有商业保险保障。而意外险一般是一年一交，你的公司已经为你保险了，就可以不用重复购买了。

4、还有一个是需要关注保额。一般来说，寿险最好至少达到50万或者家庭10年的支出，意外险也是。而重大疾病险保额至少在20-30万比较合适。如果单位的商业保险不够的话，还是要自己做好补充的。