理财的根本意义在于生活的幸福
说到理财，比较准确的定义就是指将资金做出最明智的安排和运用，使金钱产生最高的效率和效用。理财的最终目的就是为了享受生活，并不是为了节俭每一分钱而影响到自己的生活品质。所以说，累积金钱不是理财的终极目标，累积幸福才是理财的真心目的。
从金钱心理学的角度看，金钱并不完全是指买卖东西的货币，它其实牵动了人们内心深处很多的心理因素。许多人认为，有了钱我们就有了能量，其中包括自信、自尊、安全感、对未来的希望，还有对自我价值的一种肯定。另外也有相当一部分人认为金钱代表自由。因此，正是因为自信、自尊、安全感等等因素，才使我们对金钱兴致勃勃。然而，在累积财富时，很多人忙忙碌碌理财，却忽略了理财开始时的意义和目的，他们一味地奔波于财富之中，却没有时间、没有精力累积幸福。有的人以为有钱后可以自由，却发现理财后更不自由了，有的人希望有钱可以讨人喜欢，真的有钱后却认为周围的人都是为了贪图他的财富，人际关系变得更加糟糕。这些都背离了理财的本意。这就像为了追求幸福，人们一头栽入理财的跑道，但往往跑着跑着，就迷失了方向，忘记了起跑的终极目的在哪里。
真正聪明的人不是光打理口袋里的钱，而是做幸福的投资者，这些人会清楚意识到只有善用累积的财富，才会有幸福感。因为金钱如果只是数字没多大用处，只有把它变成真正能让人感到幸福的事物、活动，它才是最有价值的。比如把金钱变成比较直接的或者可以是感官上享受的东西，比如去吃顿好的，买套豪宅，穿名牌衣服，提名牌包等等，这些都使人产生快感。然而，只做这些当然不够。我们可以把钱花在有满足感的事情上，例如旅游、爬山、下海等等自己喜爱的、考验自己的事情上。很多有钱人会花大价钱、大精力坐飞机去国外，参加铁人三项赛，把自己累到半死，但他们觉得真的快乐。这其实就是寻求心理上的一种快乐和满足感。
另外，钱财带来的快乐还可以是因为做了有成就感的事情，例如学习某些技能，像摄影、极限运动等。或者像很多企业家那样投入慈善事业，帮助那些需要帮助的人，又或者帮助身边的亲朋好友，让他们同样快乐。如果有了钱却不能让身边的人幸福，那么自己也不会有幸福感。
理财成功与否的目标，应该是既赚了钱，又充实并享受了生活，这才叫成功。从事理财的人中，能真正累积幸福的人都拥有平衡的生活状态。理财是他们生活的一部分，但绝不是大部分。他们的生活内涵丰富，朋友关系融洽，家庭美满，工作有成就。他们可以照顾到生活的方方面面，不把重心偏重到任何一边。所以说，理财只是生活的一部分，在理财的过程中，要保持一个良好的心态。
美国一位富翁在经济危机中破产，回到家后，他沮丧地告诉妻子，他已一无所有。他的妻子对他说：“亲爱的，你没有了钱，没有了资产，至少你还有我，还有我们的两个女儿，我们都深深地爱着你，关心着你，难道你拥有的还不够吗？”很多人投资理财的时候，心态是不太健康的，常常为了赚钱而去理财，这样的想法也许会让人在很多情况下失败。为了赚钱而理财，目标太单一，过程之后也许自己都觉得无聊和空虚，这种心态带来的后果就是，即使理财使你拥有百万资产，你也不会快乐。
总之，要幸福理财，就要把理财当成经营幸福生活的一部分，而不是误以为理财是通往幸福的唯一途径，我们需要把他们之间的关系搞清楚。我们应该抬头望向远方，认清目标，调整方向，运用手中财富，让人们通向幸福的彼岸，这才是真正意义上的理财。
奔奔族，人生理财正当时
“奔奔族”，指的是生于1975～1985这10年间的一代人，他们有着黄金一样的年华，正处于人生精力最充沛的阶段，也是人生财富的重要积累期。不过，二十五六岁的人，走出校门的时间不长，也许正面临着岗位竞聘的尴尬；或者是作为一个职场新人，正在经历前所未有的考验；经济上入不敷出，常常成为“月光一族”，而婚姻大事又提上了日程。这一切，多么需要金钱的支撑！这一群体中最长的已35岁，可能孩子都已经踏入小学，他们要抚养小孩，迂有住房按揭、赡养双方父母，承担的责任更是重于泰山。难怪有20世纪70年代出生者发出这样的感慨：三十而“栗”！赚钱理财，似乎成了这一代人的共同追求。
25～28岁：理性消费，不做“月光族”
没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费欲立马就会膨胀。追求时髦，赶潮流是年轻人的特点，当然这也是需要付出代价的：今天买个无线上网的笔记本电脑，明天换个时尚手机……就这样，辛辛苦苦赚来的钱就在追求时髦中打了水漂。其实，高科技产品更新换代的速度很快，这种时尚永远也追不上。所以，“月光一族”要控制消费欲望，进行理性消费。最好的方法之一就是：建立理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看“花钱如流水”到底流向了何处。然后可对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。然后逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。
另外，可以到银行开立一个零存整取的账户，每月发了工资，首先要考虑到银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，需要用钱时可以非常方便地支取。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，只要工资存折的金额达到一定数值，银行便可自动将一定数额转为定期存款。这种“强制储蓄”的办法，可以改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。
28～31岁：要考虑买房成家
这个时期的年轻人，已经不能再像刚出校门那样，成天想着下馆子，可以购置必备的炊事用具并买几本简易菜谱自己动手解决吃饭问题，这样，既达到省钱的目的，又练了手艺，为将来的婚姻生活做准备。
这个年龄段处在一个人生的上升阶段，是比较容易从“月光一族”迅速成为“小富翁”的，但这时也是人生花销比较大的时期：结婚、买房、抚养小孩，如果没有一个很好的理财观念，很容易从“小富翁”变成“月光族”。如果当地的住房价值适中，房产具有一定增值潜力，可以办理按揭贷款，而此时不宜东挪西借办理一次性购房，因为你一旦办了按揭，每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不仅能改变“月光”的习惯，节省了租房的开支，还可以享受房产升值带来的直接收益，可谓一举三得。
31～35岁：增加家庭抗风险的能力
这个阶段，对于发展自己的事业来说，是一个很好的机会，因为孩子已经慢慢长大，可以有更多的时间和精力去做自己想做的事情。如果是工薪阶层，可以根据需要兼一份职或是学一技之长，这样如果将来突然发生意外，还有个缓冲期。
不管家里经济条件如何，都应该考虑为孩子存一份教育基金；对于自己，则应考虑购买人寿保险。人寿保险不但可以提供家庭意外情况下的生活保障，还能补充一定量的家庭收入，提高晚年生活质量。同时也可适量购买健康保险，因为现在一场大病往往就能让人倾家荡产，没有医疗保障的低收入群体更有必要购买健康保险，以增加家庭抵御疾病风险的能力。投保金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5～8年的生活开支，这样能够保证危机来临时家庭仍然能够稳定地发展。
自制力能带给你无穷的财富
奔奔族，整体表现出来的特征为：缺乏自制力，大多都比较盲目、困惑。在理财上，其中的一部分人挥金如土，所谓“月光一族”说的就是这样一群人。在他们眼里，只有今天，既没有过去留下的痕迹，也没有对明天的规划。
所谓的自制力就是指人们能够自觉地控制自己的情绪和行动。既善于激励自己勇敢地去执行采取的决定，又善于抑制那些不符合既定目的的愿望、动机、行为和情绪。说的简单一点就是尽管你不想做某些事情，但还是尽力去做，这样你就能做成你想做的事。罗伊·L·史密斯说过：“自制力宛若受到控制的火焰，正是它造就了天才。”
国外曾经做过这样一个实验，让一群儿童分别独自走进一个空空荡荡的大厅，在大厅里最显著的位置为每个孩子放了一块糖。测试老师对每一个将要走进去的孩子说：如果你能坚持到老师来叫你出去的时候还没有把这块糖吃掉，将对你有一个奖励，再给你一块糖。就是说，你将得到两块糖。如果你等不到老师来就把糖吃掉，那么你只能得到这一块。
实验开始，孩子们依次进入大厅。结果发现，有些孩子没有自我控制能力，因为大人不在，他又受不了糖的诱惑，把糖吃掉了。还有一些孩子，知道了刚才提出的要求，认为只要自己能坚持一会儿，就能得到两块糖。于是尽量地控制自己，转移注意力，就是不看那块糖，一直等到老师来。这样他就得到奖励，得到第二块糖。
以后，专家们把孩子分成两组：能够坚持下来得到两块糖的和不能坚持下来只得到一块糖的孩子，对他们进行了长期的跟踪调查。结果发现，那些只得到一块糖的孩子在以后的人生道路上普遍没有得到两块糖的孩子成功。因为，这些孩子比较缺乏自我控制能力，长大以后，不论智力商数如何，他们都不容易成功，而那些具备自我控制能力的孩子在以后的人生中却比较容易取得一定成就。
由此可见，自制力对人一生所产生的影响。
自制力是指引你行动方面的平衡轮。它能帮助你的行动，而不会破坏你的行动。如果我把你唤醒，告诉你“如果你能戒烟，我可以给你3万元”，你能做到吗？下面就让我告诉你，戒掉生活的这些坏习惯是如何为你节约数万元的。当然，我想说的并不是这些数字，而是想告诉你，在这些数字背后的意义：它能帮助你节约资金，用于投资，让你生活得更加幸福。
如果能改掉一些坏习惯，你一生当中就可以省下数十万元，甚至更多，所以说，自制力能带来财富！举个例子：如果你有抽烟的坏习惯，而且抽的还比较凶的话，那么我帮你算一笔账。
如果你每天一包烟，每包要10元，每周7天，也就是70元。这听起来似乎并不是大数字，但如果以年为单位来计算，你每年就要在抽烟上花掉3650元。如果你把这笔钱用于投资，按照10%的收益率计算，一年之后你的收益将达到4015元[3650×（1+10%）=4015]。如果按20年计算的话，你在抽烟上的投资收益一共是2.23万元；如果按30年计算，你的收益将是57.9万元；按40年计算，你的收益将是150.2万元。所以如果你从25岁的时候开始，就没有这么厉害的烟瘾习惯，等到65岁的时候，你把所节约下来的钱用于投资后的收益将达到惊人的150.2万元。
进一步看，如果还有其他每天都要耗掉你10元钱的坏习惯，多一个，你的人生就又少了一个150万元。经常有人告诉我，说自己根本没有钱用来投资，我总说：“戒掉一些坏习惯，这样你就有钱了。”
可悲的是，我们甚至没有意识到这一点。我们会告诉自己：“没关系，仅仅只是10元。”可事实上，这些坏习惯正在慢慢偷走我们投资未来的能力。
培养自己的自制力，不妨告诉自己：“只要我能改掉这个习惯，就会有人给我150万元。”
现在就开始行动吧，列出自己的坏习惯，把它们记录下来，张贴到一个让你一早起床就能看到的地方。比如，每次要抽烟的时候，你就会看到这张纸条，这时你就会告诉自己：“哦，我的天呐，这要花掉我150万元！我才不会这么浪费呢！”
如果你能够进一步提高自己的自制力，将你收入的10%用来投资，那会发生怎样的结果呢？即便你一直没有得到加薪，你每天只能赚到100元，你需要拿出其中的10%，也就是每周70元，用来进行投资，这也就等于你改掉了一个坏习惯。而且这还只是简单的投资，不包括房地产投资。只要能够坚持下去，50年之后，你所节省下来的这笔资产就能达到390美元。如果你能同时再改掉两个坏习惯，你就会有690万元的资金。这时你就会吃惊地发现，改掉这些小小的坏习惯居然可以为自己带来如此巨大的收益。
马上行动吧，从现在开始，培养你的自制力，相信这会给你带来无穷的财富！
诚信本身就是一种生活方式
有句谚语说“诚信甚至比财富还要值钱”。所谓诚信，就是指做到言行一致。当你说“是”的时候，你就应该兑现自己的承诺，同样，当你说“不”的时候，你也应该是发自内心地拒绝对方。讲诚信的人一定会兑现自己的承诺，说到做到。他们的承诺就像金子一样珍贵。在做生意的时候，他们会按时付款，并且会保质保量地按时完成自己承诺的工作。讲诚信的人会有一套完整的工作原则。他们上班不会迟到，下班不会早退，一旦到了自己的工作岗位就会全力以赴地完成自己的工作。
一名在德国留学的外国学生，毕业时成绩优异，便决定留在德国。他四处求职，拜访过很多家大公司，全都被拒绝，因此很是伤心、恼火。但想又没有别的办法，于是，这名从头再来的德国留学生狠狠心、咬咬牙，收起高材生的架子，选了一家小公司去求职，心想，这次无论如何也不会再被有眼无珠的德国佬赶出门了！
结果呢？这个小公司虽然小，仍然和大公司一样很有礼貌地拒绝了他。高材生忍无可忍，终于拍案而起：“你们这是种族歧视！我要控……”
对方没有让他把话说完，低声告诉他：“先生，请不要大声说话，我们去另外的房间谈谈好吗？”
这个小公司的领导请愤怒的留学生坐下，为他送上一杯水，然后从档案袋里抽出一张纸，放在他面前。留学生拿起看了看，是一份纪录，记录他乘坐公共汽车曾逃票3次。他很惊讶，也更加气愤：原来就是因为这么点儿鸡毛蒜皮的事，小题大做！
在德国，抽查逃票一般被查到的机率是万分之三，也就是说逃一万次票才可能被抓住3次。
这位高材生居然被抓住3次，在严肃严谨的德国人看来，大概是永远不可饶恕的。
事实也是如此，在老板看来，一个人在三毛两角的蝇头小利上都靠不住，还能指望在别的事情上可以信赖他吗？一旦受到金钱美女的诱惑，他怎么敢信任你不会出卖他，不会出卖公司的利益？
一个不讲诚信的员工肯定不是一个敬业的员工，即使平时工作积极主动，一旦受到外界的诱惑，缺乏自律，注定他将抛弃原则，于是背叛就成为一种必然。老板永远也不会信任这样的员工，更不要说欣赏甚至重用了。
你的工作原则是什么？有人付钱请你做事，那么你在做事时是付出100%的努力，还是会用很长的时间吃午饭，下班早退，晃晃悠悠混日子？一定要记住，工作就是在为自己播种。迟早有一天，你所种下的一切都会给你带来收获。
从今天开始，你应该在工作的时候拿出100%的干劲。如果你能够做到这一点，就一定能够得到回报。如果你在必要的时候做出了优秀的表现，生活的机遇之窗就会为你打开。相反，如果你一直表现平平，摆在你面前的，就只能是平平的机遇。
从财务的角度来说，一个人诚信程度的重要指标就是信用值。一份好的信用评估报告可以让你的投资和生意获得巨大成功。可不幸的是，我发现有很多人都没有表现出足够的诚信，为自己获得更高的信用值。举个最简单的例子，在申请一笔贷款的时候，你就一定要想办法竭尽全力每月按时还款；当你签署一笔协议时，你就是在宣誓要兑现自己的承诺。你的信用值将会决定你每月应当支付的款项和贷款额。
众所周知，一个好的信用值可以帮你在生活当中获取更多的财富和满足，而一个糟糕的信用值，则会让你损失大量的金钱。打个比方，信用值为“优异”的客户，从银行贷款的利率为3%；信用值为“良好”的客户，从银行贷款的利率为5%；信用值为“一般”的，贷款利率为7%。这样，你马上就能看出信用值的实际影响。而那些信用值达到优异的人，他所付的利息自然就会大大不同。
好的人品并不是故意表现出来的，它本身就是一种生活方式。
时间就像是未来的种子
亿万富翁之所以能够成为亿万富翁，就在于他们拥有足够的远见，懂得让别人来修剪自己的草坪，打扫自己的房间，这样他们就可以有更多的时间去追逐自己的梦想。时间和金钱之间有直接的联系，对这点富有的人非常清楚——实现梦想的秘诀就在于最大限度地利用自己的时间。
聪明的人会把时间看做是未来的种子。你每天为自己的未来播种多少，取决于你每天是如何运用自己的时间，你的未来就在于你播种的方式上。
你的时间都用来干什么了？你是否用它来实现自己的梦想，还是在无所事事地浪费时间？再过6个月、1年、5年，你可能仍然跟这个社会上95%的人没有任何区别，你不懂得守护和利用好自己的时间，于是你的梦想也就永远只能是梦想。
但只要能够了解这一点，并把它记在心里，你就可以改变自己的未来。这种改变可以让你进入5%成功人士的行列，他们懂得珍惜自己的时间。成功人士绝对不会浪费自己的时间，他们会最大限度地利用每一分钟。对于他们来说，时间是一种绝对无法取代的资源。
很多人都会用时间来换取自己想要的东西。只要使用得当，你所消耗的时间就会让你的生活发生变化，从而会让你得到自己想要的东西。
你需要学会重新组织自己的时间。在利用时间这个问题上，成功人士都会掌握一些基本的工具，这些工具是我们所有人都可以学习的。
首先，你应该弄清自己每天会浪费多少时间。还是让我用硬币和储蓄罐的例子来描述一下大多数人使用时间的情形吧。硬币代表我们每天所拥有的时间，储蓄罐则代表我们利用时间的方式。假设我们每个人每天有24枚硬币，两个储蓄罐，其中一个储蓄罐代表我们的梦想和目标，另一个储蓄罐则代表我们虚度的时间。下面让我们看看普通人一般都是如何分配这24枚硬币的。下面描述的只是一般情况，每个人的情况可能会各自有所不同。
你早晨起床，洗澡，吃早餐，这些会占用你1小时。这些时间并不是真正的浪费，但由于它们并没有给你带来任何收益，也没有帮助你得到任何成长，所以我们不妨把这枚硬币放到你第二个储蓄罐里。
在开车去工作的路上，你在听周杰伦的歌，于是你又向第二个罐子里丢了1枚硬币。周杰伦的歌可以让你感觉到兴奋，但它并不会让你的生活有任何改变，更不会帮助你取得成功。
到了办公室之后，你开始了8小时的工作，在这8小时里，你只是坐在那里滥竽充数。于是，你又往第二个储蓄罐里扔了8枚硬币。
你中午去吃午饭，跟同事一边聊天一边做白日梦，梦想自己有一天发达时的样子，但你只是做白日梦，并没有采取任何实际行动。就这样，在吃饭的时间里，你又往第二个储蓄罐里扔了1枚硬币。
开车回家的路上，由于不愿意绕路，结果遇到了交通堵塞，这样又白白丢掉了1枚硬币。
我们都需要一些独处的时间，于是你在晚饭之后就去了健身房，做运动，洗澡……你在健身房里整整待了两小时，也就失去了两枚硬币。
你有女朋友，于是你用1小时跟女朋友通电话。“我爱你，我爱你……”不知不觉中，又1枚硬币被扔进了第二个储蓄罐。
放下电话，你看到电视上正在转播球赛。于是你坐在沙发上，一边为自己的球队呐喊助威，一边咒骂裁判，就这样整整过了3个小时。
就这样，一天快过完了，你还没向你的梦想储蓄罐里投入1枚硬币。在入睡前，你想要读会儿书，可一方面实在是太累了，另一方面你也需要早些休息，养足精力应付第二天的工作，所以你现在根本没时间了，然后你足足睡了6个小时，又向第二个储蓄罐里扔进了6枚硬币。
一个普通人的一天就这样结束了。你并没有做任何可以改变自己未来的事情。6个月或者一年之后，你的生活或工作状态丝毫不会有任何改变。
你利用时间的方式可以决定你的未来，所以你必须问自己一个问题，你到底在做什么？如果你没有将时间用来学习，用来努力实现自己的梦想，你的梦想就永远只能停留在幻想阶段。这个世界上有太多太多人一生都没能实现自己的梦想，当他们退休，坐在沙发上安度晚年的时候，他们总是会问自己：“我还有那么多理想没有实现，我到底做了些什么？到底发生了什么事？”
之所以会出现这种问题，根源就在于他们没能管理好自己的时间。他们这一生也没能实现自己的理想，没有得到他们希望得到的东西。时光一去不复返，留下来的，只能是无尽的感慨和唏嘘。
问问自己，如果你把现在的时间用来做一些对未来有益的事情，这些时间将会创造出多大的价值？计算的结果会告诉你，它可能要比你想象的值钱更多。
你所需要做的，就是下定决心，开始管理好自己的时间，将其作为一项重要的资产。
抛弃一些错误的理财观念
由于中国私人理财行业不成气候，一些正确的理财观念并不普及，反而流行很多错误的观念。
投资靠运气，像赌博
买股票，输上几十万的人，数不胜数，输过百万以上也不少，但即使如此，这部分的人，还是很迷恋股票，每天都花时间在研究。
花大量时间，假如在事业上，还能拿到一定的回报。在香港有一份研究，研究为何有些人会长年投资股票，到头来也未赚过一分钱的现象。对这部分人，投资股票已经变成一种娱乐，不是正常的投资心态。因为任何事情，假如失败的话，便不应再投，为何这些人不觉醒而一错再错？
其实，他们已经上瘾，而不是在投资，已当成一种娱乐：买中的时候，开心；买不中，当消费。
当人进入娱乐心态时，他是沉迷赌博，已经不是正常投资。这类人，通常老年都很落泊，原因是在他们中年，收入最丰富时，他们损失在股票上的钱以百万计，他们赔掉50万元至几百万元，即是将未来退休金全消费在股票市场上。
对于这些人来讲，都不用跟他交谈任何理财观念，他根本听不进去。作为他的家人，应该用比较激烈的方式规劝他的这类巨大的消费，不然的话老年一定是贫穷潦倒。他们就像是患上了“赌瘾”，很难戒掉。
要求回报率20%，30%以上。投资就像上学一样，先小学、中学，然后本科。理财投资也一样，先学会5%回报、10%回报，20%甚至30%回报已经是本科课程。
然而，房地产、基金、股票都有周期。所有周期都有三个阶段：上升阶段，下跌阶段，徘徊阶段。
在上升阶段，20%，30%回报率都不难。在下跌阶段赔便是赢。在徘徊阶段，5%，10%回报已经是最大的回报。
人有20%，30%回报的要求，是他心态不成熟的表示。理财是一个规律，需要长期作战，并不是一时的冲动。这种人只有碰碰钉子，经历过失败的经验，才能拥有正确的理财观念。
风险管理的意识薄弱
有部分人，被证券公司、银行或基金公司显示的旧表现记录所迷惑，以为以往的表现好，便是以后表现的保障。
殊不知，任何投资工具，无论是地产、股票、基金，都有潜在的周期，周期有明显的三个阶段：在上升阶段的尾段，以往记录是很好，但未来的前景会很差，因为以往有一两年的好景，好景不长远，未来一两年，便是下降，要勒紧裤腰带，挨过去。
高回报与高风险是成正比的。任何有20%以上回报的，都有一定的下降风险。如何管理好风险？有两种措施可采取。
（1）将金额缩小。先不要想得太乐观，先逆向思维，假如赔了，你能负担，还有其他本钱翻身吗？
（2）每周、每天监查价格。价格下调到某一水平，马上持平；冷静后，才再考虑。大部分客户工作繁忙，根本没时间去理会，假如你没时间，也要聘专人去监管你高风险的项目。
有楼、有车、有50万存款，还需要什么
没有理财观念的人，时常都会这样说，他们没有想过，假如双亲有大病时，就可能花掉一大笔；假如有一天公司改组，你失业下岗时，花大半年去找工作，也会花掉另外一部分钱。还有孩子念书费用，夫妻二人的退休金准备，剩下的储备或许还真不够用。
理财的主要功能，便是在便宜阶段购入，持有几年升值，到上升周期快完结时卖出，水涨船高，赚丰富的升值回报率。周期到顶后，不要留恋，不要向后望，好日子已经过去，寻找新的开发点，才是正路。要有正确的理财观念，管好你手中的钱，因为你将来的生活，需要靠它才行。
最好方式就是“赌”和“游”。所谓“赌”，就是你可以约理财师一起打牌或打麻将。一个人在牌局上的表现是最真实的，可以看出他对得失成败的态度，看出他的心胸。
所谓“游”，就是旅游，可以多约几个朋友一起短途旅行。在理财柜台前，很多东西可以修饰，可一旦出游，很多伪装就会卸了下来，大家每天在一起作各种决策，从吃饭到路线选择，一个人的同理心、思维全面性和换位思考能力会表现得淋漓尽致。
（6）考试检验。对某一种理财品种做足功课，请教高人，摸得滚瓜烂熟后再去问问理财师对这个品种的看法，看他是否能说得一针见血，还是不懂装懂。这种方法费时，但效果很好，还长知识。
（7）威逼加装傻。如果你对自己的人际沟通能力有充分的自信，开始接触理财师时可以尝试很多方法，比如可以装作对你熟知的方面一窍不通，看看对方是否有足够耐心愿意倾听你无知的提问；也可以强势高压，检验理财师是否有足够自信，一般真正的专业人士是能从容应对高压的。但无论如何这都是怪招，有负面作用，不能滥用，毕竟真诚信任是与理财师成功互动的关键。
（8）问问他自己。有时问问理财师怎么给自己理财，从自己的角度看问题是否会有所不同。
需要注意的是，以下几种理财师碰不得：
（1）无情无义型。如果一个人对自己的父母和爱人都懒得花太多心思，或从不善待与自己不相干的人或事，那么绝不要幻想他能认真关心你的财产。
（2）销售风暴型。如果他天天只想着完成销售指标，或在没有完成对你的了解前就开始推荐产品，会不会让你联想到还没把病情听完就开始开处方的医生。
（3）八卦型。如果经常在你面前谈论其他客户的私事，那要小心了，小心你的私房钱成为他人的“新闻联播”。
（4）毫无主见型。虽说“客户永远都是对的”，但如果你发现自己不管说什么对方都表示赞同，那恭喜你，你找到的是个好秘书而不是个好理财师。
（5）拍胸脯型。如果老是拍胸脯说天下没有他不知道的东西，实际上很可能天下没有一样东西是他真正知道的。
（6）初生牛犊型。如果你的理财师从业经历不到一两年，或者为了表现自己的水平而常常用“绝对”这两个字时，小心不要让自己成为那个付学费的人。
（7）自由散漫型。即使他够专业，也够善良，但如果老是做事慢半拍，信息无论好坏都是过了三天了才告诉你，那也要小心点，虽说投资重在长期，但有时机会也容易擦肩而过。
就像你的家人和同事一样，理财师也是活生生的人，也需要你的鼓励和激发。选择适合的相处方式会让你备感轻松。
（1）保持威慑力。基辛格说，威慑力就是一件事情即使你不去做而别人也会一直警惕你去做。即使你心里真的想把财产全权交付给别人，也要让对方觉得你会随时留意，或者让他明白你对他的具体期望。
（2）永远记得问风险。比如你想问“这个产品收益大吗”，不如先问“这个产品的风险在什么方面”或者“它的坏处是什么”，再加一句“为什么”。请记住提醒理财师，你希望得到风险提示。
（3）充分了解和沟通。相互了解是信任的基础。在任用任何一位理财师前，请确定自己已经了解他的水平、性格和办事习惯。也请坦诚告诉对方自己希望的收益预期、风险承受力、沟通频率、信息要求，甚至是自己的性格特点。这是对双方的负责，因为最大的误解往往源于不了解。
（4）原谅他们的小错误。理财师也是凡人，不可能永远都对。只要确信他是为你着想的，提每个建议前都经过仔细分析，且出错概率也不高，那就“用人不疑”吧。毕竟你是财产的主人，你需要承担第一责任。过分盯住小错误会加大理财师提建议的压力，最后反而对自己不利。
（5）懂得引导、激发和尊重。平时应该鼓励理财师多提问，投资之前提的问题越多，最后的结论才可能越可靠。同时任何人都希望得到别人的认可，如果你在新年给自己喜欢的理财师准备一个小礼物，或在他为你提了正确建议后再打个电话向他表示感谢，他定会更加不辞辛劳。优秀的人多少有些清高，对那样的理财师给予一定尊重是最好的相处之道。
拖延时间是累积财富的最大阻碍
喜欢思考的人会发现一个规律，当你处于不同的生命周期，便会产生不同的生活目标。然而任何目标的实现，都需要足够的经济实力为基础。而一个人的收入是有限的，如果不早一点积累到足够的财富，目标就“可望而不可及”了。而如果不尽早规划自己的人生，只知“今朝有酒今朝醉”的话，轻则会造成入不敷出，重则会导致退休后必要开支的强制减少，晚年生活质量急剧下降，甚至缺乏必备的疾病准备金。
许多年轻人有可能会觉得现在由于刚刚步入社会，用钱的地方很多，存钱理财有难度，还不如等将来工作比较稳定时再开始。
其实，这种想法是比较偏颇的。理财是在打理金钱的时间价值。我们都知道，金钱具有时间价值，20年前，拥有一万块钱，可以被称为“万元户”，10年前，一万块也还可以描述为一笔钱，今天的一万块则是稀松平常。
越早进行理财规划，就能越早地开始收入和支出之间的合理安排，结余的钱财也就能越早地利用到金钱的时间价值，让钱生钱，利用复利去创造更多的财富。我们曾经计算过，每年投资一万元，以8%的年收益率，25年后，可获得的财富将达到78万。刘鹏如果每年结余两万进行投资，以8%的年收益率，至今也有十几万了，足以应付购房的首付款。
所以说，时间对理财和投资是非常关键的。投资领域中有著名的72法则，就是说，如果投资每年可取得2%的收益率，那么36年后，投入的本金就可以翻一番；如果能取得5%的收益率，那么14年后本金就可以翻一番；如果达到10%的收益率，则只需七年，本金就可以翻一番。
从另一个侧面来看72法则，如果手头的“闲钱”不是通过理财规划拿出来去投资，而是放在银行活期账户或者自家抽屉里，现在辛辛苦苦赚来的钱，就会在未来的时间内被通货膨胀蚕食，导致资产缩水。现在我国的CPI指数接近5%，这就意味着手头的钱财不加打理的话，14年后就缩水一半，而国家统计的CPI指数统计还没有把房价计算在内，假设通货膨胀达10%，则7年后资产就缩水一半。
早理财早受益，现在早一年有可能顶得上后面几年。举个例子来说，甲乙两人都是每月存1500元，只是甲比乙早做一年，那么在20年后，如果以5%的投资回报算，甲可以拿到大概616550元，而乙因为晚做一年，只可以拿到569020元。他们回报的差额是多少呢？47530元！这已经远远高于两人相差一年的投资额18000元，这是为什么呢？
这就是复利的魔力，每次投资的收益都可以作为下次投资的本金，如果年限越长，收益率越高，那么复利的效果就越明显，两者的差异会更大。拖延时间是累积财富的最大阻碍。有朋友曾举实例向我证明理财对个人财富不可小觑的影响。他有两个刚毕业时收入差不多的同学，五六年后个人财富差距甚大。究其原因，就是那位现在有钱的主，深谙理财要趁早的道理，从一开始工作就时刻关注投资理财，但凡有闲钱，不是买基金就是买股票，坚持了好几年，再赶上2006—2007年的大牛市，个人资产连续大翻番，现在买房也不愁了。而另一位从来不理财的同学，虽然收入也不算低，可如今手里的钱凑个购房首期都还差一截。
因此，早作行动是最佳之计，再说年轻时的储蓄能力其实并不会低于理财师帮你实现资产保值增值
几年前，“理财”对中国老百姓而言还是一个陌生的字眼。如今，“理财”已经成为人们的生活方式，理财师也应运而生，并迅速“蹿红”。选择一个具有专业素质的理财师，帮助自己实现资产保值增值，是许多人的迫切需求。
那么怎样才能找到理想的理财师呢？即使你不具备经济学知识也没有关系，下面有几个简单的招数可以帮你甄别。
（1）“以貌取人”。这里的“貌”不是指相貌，而是指理财师的外形包装。面容修饰、服装搭配都是显示一个人严谨度、认真度和成功度的潜台词。如果一个理财师在你面前总是衣领不整，那只能说明要么你不够重要，要么他自己对自己不够重视，要么他的公司没觉得客户感受很重要。当然还有种可能——他是个教父级的绝顶高手，但概率可能只有万分之一。
（2）重要的不是建议你做什么，而是建议你不做什么。问问他建议你不要投资什么，可以看出他对你的了解和用心程度。比如你以前已经告诉过他一年后要为孩子出国读书准备一笔开支，现在又想考虑先用这笔钱买套房子等升值，那他起码应该建议你——NO。
（3）看什么书，上什么财经网站。这代表一个人的广度和深度，如果你的理财师看的书和浏览的财经网站比你还少，那他的附加价值一定不会太高。
（4）看看他的另一半。看一个人的价值观只要看他和什么人在一起就可以了，问问他最欣赏自己另一半哪一点，或者当初是什么原因让他爱上自己的另一半的。
（5）“赌”和“游”。了解一个人真实性格的年长时，毕竟没有太多的负担，主要是看自己如何规划了。
人越年轻，做事情就越有热情，脑子也越活，这是人的一种优点。但是也因为年轻，做起事来往往缺乏耐性，而这正是理财中的大忌。理财不是一夜暴富，要靠细水长流的长时间积累才能收到预期的效果，所以，年轻的朋友们如果在理财之初没有树立这样的认识，养成持之以恒的习惯，而是三天捕鱼两天晒网，那样不但很难实现预期的目标，而且很容易让自己丧失对理财的信心，走入一种“理财无益”的认识误区。
蔚蓝去年刚从学校毕业，本科读工科，现在的薪水在所在城市也就算一个中等偏下的水平，特别是在实习期内，薪水更是少的可怜。但是，蔚蓝在一开始工作的时候，就决定理财。
蔚蓝选择的理财方式是以每月600元的金额定期定额投资基金。也许有人会对蔚蓝每个月的投资数额嗤之以鼻：那么少的钱还值得去投资吗？但是，蔚蓝认为是十分值得的。投资会让少的可怜的钱变得多起来，集腋成裘，积沙成塔，在薪水比较少的情况下理财最关键的一点是可以培养健康的生活习惯，特别是消费习惯。
蔚蓝选择的基金定投具有强制性储蓄、投资周期跨度长、平均成本、降低风险的特点，可以作为养老、子女教育、储蓄等替代投资方式。虽然从长期看，基金定投收益稳定，投资者要本着对资本市场的周期判断，从而确立定投期限，比如说投资者看好证券市场3年的牛市行情，那么定投期限就可以设为3年，从而避免到手的利润在大环境变差的时候大打折扣。
确立定投方式后，必须严格按照开始设定的金额坚持定投，切忌定投不定。定投要求严格遵守投资纪律，以简单的投资方式，长期的投资心态去应对，而避免人为因素对其产生影响。另外，要选实力强，治理结构好，管理规范的基金公司。同时，从分散风险考虑，不要定投在单一基金上。
此外，定期定额投资基金时确定赎回时机很重要。如果正好碰上市场重挫、基金净值大跌，那么之前耐心累积份额数的收益将大打折扣。所以定期定额投资应注意赎回时机。
另外，最重要的是，如果选择了基金定投方式来进行投资理财，就应当越早开始越好，定投一般需要两年以上才能看出成效，定投时间越长，越能够充分体现基金定投的优势，所以说做定投“长期坚持”很重要。
因此，不管是定投基金或者是其他理财方式，年轻人一定要树立长期坚持的观念，并将它贯穿到自己的日常生活中，认识到理财实际上并不是单纯的财产打理，它更是一个长期的生活规划，是一种生活态度和价值选择。
无论是对个人还是家庭，理财都是一辈子而不是某个阶段的规划，它贯穿了人生的始终，包括对个人或家庭每个阶段的资产分析、管理；个人风险管理与保险规划；投资目标的管理与规划；职业生涯的规划；子女养育及教育规划；退休规划等等。