第1章
中台之势：金融企业数字化转型背景

1.1　数字化经济浪潮下，颠覆与被颠覆成新常态

在数字化经济蓬勃发展的今天，在互联网＋、云计算、大数据、人工智能、区块链等新技术的不断推动下，跨界竞争每天都在悄然发生。互联网的发展让企业具备了跨界竞争发展的能力，这让传统企业需要直面这些“站在门口的野蛮人”——他们手持的不是刀枪棍棒，而是整合后的横跨高低维度的商业模式。他们不需要考虑成本、资金、仓库甚至实体店面的位置，用最简洁的方式短时间内便拿走了传统企业经营多年的市场。大润发创始人离职时说：“我战胜了所有对手，却输给了时代”。大润发在零售行业是一个号称19年不关一家店的传奇商场，在商场这个领域里，没有任何人能够打败它，包括沃尔玛和家乐福，但是很可惜它败给了这个时代，令人唏嘘不已。

时代的车轮滚滚而过，它抛下你时，连一声再见都不会说。

1.1.1　这是一个多变的、敏捷创新的时代

我们身处变化越来越快、知识边界不断被突破的VUCA时代，信息的超饱和不断打破暂时达成平衡的局面。VUCA一词在20世纪90年代起源于美国军方，是Volatility（易变性）、Uncertainty（不确定性）、Complexity（复杂性）、Ambiguity（模糊性）的缩写，概括了后互联网时代商业世界复杂易变的特征。2018年3月，曾经的ATM巨头“维珍创意”公布了2017年度业绩预告公示，2017年净利润仅300～390万人民币，同比暴跌88.6～91.2%。维珍创意在公示中直接写道：“2017年支付宝、微信支付迅猛发展，移动支付替代了大量的小额现金支付，严重影响了银行ATM机的布放，造成全公司业绩出现大幅下调。”维珍创意，曾经的银行ATM机的龙头企业，它围绕ATM产业将一条龙服务做到了极致，拿下了四大行，战胜了多个同类竞争对手，一度风光无限。但就是这样，它活在了局限于ATM的世界里，最后输给了一个不用现金的时代。

这是一个多变的时代，竞争已经不止来自专业的同行，更多来自另外一个领域的跨界者，行业的边界正在被这些跨界者打破，来不及变革的企业，必将遭遇前所未有的打击。早在2015年，马云在乌镇世界互联网大会上曾发言：“这是一个摧毁你，却与你无关的时代；这是一个跨界打劫你，你却无力反击的时代；这是一个你醒来太慢，干脆就不用醒来的时代；这是一个不是对手比你强，而是你根本连对手是谁都不知道的时代。在这个大跨界的时代，告诫你唯有不断学习，才能立于不败之地！今天你还很贫穷，是因为你怀疑一切；如果你什么都不敢尝试，你将永远一事无成，机会总是留给有准备的人”。

这是一个敏捷创新的时代，大批新科技崛起，而推出这种新科技产品并占有市场的，往往不是这个行业的企业，而是其他跨界企业。这样的“门口野蛮人”还有很多，比如，在汽车行业，电动汽车老大特斯拉，原来根本就没有制造过汽车；谷歌同样没有一点汽车制造的背景，却正在开发无人驾驶汽车，也将对汽车行业带来一定的影响；柯达垄断了全球的胶卷，数码相机和手机的出现让它快速倒塌；Apple是一家科技公司，推出Apple Watch后，传统的钟表企业无不倍感压力。在中国，这样的情况也非常多，移动和联通竞争了这么多年，最后发现最大的对手是腾讯；康师傅从风靡全国到减产，原因不是今麦郎，而是饿了么和美团外卖的崛起影响了方便面的销售……

这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代。所有的桎梏将被打破，所有的模式都将被推翻。创新者以前所未有的迅猛，从一个领域进入另一个领域。门缝正在裂开，边界正在打开，传统的广告业、运输业、零售业、酒店业、服务业、医疗卫生等，都可能被逐一击破。在移动互联网之上，会建立一个更便利、更关联、更全面的商业系统。

同样，在金融行业，大批金融科技企业也不是金融行业出身，却对传统银行产生很大冲击。伴随着数字化经济的到来，我国金融企业正在掀起一股数字化转型的浪潮，信用卡的营销渠道、产品创新流程、风控建模与贷后催收等环节，均发生了翻天覆地的变革。各家银行加强体验创新、科技创新、生态创新和组织创新的商业模式，以此对传统银行进行数字化改造，部分领先的银行已开展“敏捷银行”的创新实践。

从最新实践成果来看，2019年4月初热议的“人类历史上首张黑洞照片”就是最佳的范例。招商银行与中信银行在照片公布的当晚和第二天，分别推出了迅速响应的信用卡产品，引起互联网用户的广泛关注与转发。招商银行的宣传语是“黑洞已揭开面纱，而黑卡依旧是个秘密”；中信银行则是推出了“星云信用卡”，主要面向天文爱好者这类群体。从两家银行的快速反应可知，金融机构的信用卡中心已开始建立产品研发与营运部门的协同机制，使产品开发周期大幅缩短，可以及时地投入市场，是业界对于敏捷开发实践的成功范例，传统银行正逐步朝向数字化银行方向迈进。

1.1.2　数字化经济时代，金融业正在经历着历史性巨变

国际金融危机以来，全球经济持续低迷，主要发达国家贸易保护主义抬头，我国经济发展的外部动力逐渐弱化，内部约束逐渐增强，经济由高速增长调整为中高速增长，经济金融转向深层次变革。金融行业ROE持续下滑、营收增长停滞不前，银保监会数据显示，2019年四季度末我国银行业金融机构本外币资产290万亿元，同比增长仅8.1%。与此同时不良贷款比例高位攀升，从2012年的1.0%增长到2019年的1.86%；2019年四季度末商业银行不良贷款余额达到2.41万亿元，较上季末增加463亿元，仍保持较快增长；2020年2月末银行机构的不良贷款率已达到2.08%。金融业作为变革的前沿阵地，竞争日益白热化，国内仅银行业法人机构已经超过4000家，各类金融机构超过2万家，同质化竞争严重。行业内部也从同质竞争走向差异化竞争、从“坐商”转为“行商”、从单一服务功能转向综合服务功能。为应对竞争，获得新的利润增长点，各家商业银行纷纷转向综合化经营，凭借多元化产品和服务重塑市场竞争力。

同时，近年来跨界企业涌入金融行业，创造了大量的消费场景，带领金融行业进入场景化金融时代。目前，中国互联网金融用户数已经超过了5亿人，中国已成为世界最大的第三方支付市场，互联网金融年交易额已经远远超过了中国银行卡消费类交易额。金融科技公司的迅速发展更是冲击传统银行的已有格局，新兴金融科技企业已跨界进入支付结算领域并从事实质性的存贷款业务，撬动客户关系。相对保守的银行则被迫面临新的困境：客户脱媒、产品与服务解绑、产品透明化和品牌隐形化，挑战着传统银行业的客户基础和业务模式。金融企业面临的双重挑战示意图如图1-1-1所示。

1．客户需求在转变

近年来，用户在“花”“贷”“存”方面都在发生巨大转变，79%的用户资金主要往互联网迁移，而简单、便捷已成为用户选择金融产品和服务的首要考虑因素，同时也希望金融平台能够一站式满足多方面的金融需求。从产品角度看，用户希望能得到更贴合自己使用需求的个性化产品，银行过去那种标准化的产品模式已经不适应这个时代的需求，用户对工行、建行、农行等各种银行产品的品牌，已经没有太强的依赖性，对于银行品牌的感知度逐渐成为一个比较模糊化的状态。

2．客户行为在改变

随着中国经济的崛起，消费升级和消费降级的行为同时并存。一部分消费者愿意花更多的钱，换取产品更多的附加价值，高端消费品、海外购物十分旺盛，2018年上半年化妆品增长14.2%，运动型多用途汽车（SUV）销售同比增长9.7%。同时，消费者在消费时更加看重“性价比”，低价销售平台火爆，拼多多一年销售额近万亿元，用户数量达到5亿。对于金融服务来说，传统金融已不能覆盖新中产层面，截至2019年年中，央行征信系统数据库累计收录了9.9亿自然人，2591万户企业和其他组织的有关信息，其中仍有4.6亿自然人没有信贷记录并缺少征信数据。

3．竞争对手在改变

这几年，支付宝、微信支付等移动化金融产品如火如荼。以BATJ为代表的互联网企业，正以其独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成了直接冲击，甚至具有一定的替代作用。其实，金融科技仅仅是敲开了传统银行向智能银行迈进的大门，背后是互联网经济时代银行业商业模式、经营模式和组织模式的深层次变革。在支付、融资、理财方面，银行都面临着互联网行业不同场景的挑战。

4．企业生态在改变

随着金融产品服务模式的转变，场景的丰富化，阿里巴巴和腾讯已成为行业标杆。集合在线批发、零售电商、大文娱、交通出行、生活服务、金融科技、物流网络等多板块，阿里巴巴已经构建出电商、金融、物流三大生态系统，未来旨在发展成为全球第一个基于虚拟空间的“互联网+”经济体，体量或超过10万亿元，成为全球“第五大经济体”。腾讯也从什么都自己做，转到专注连接使命。目前，腾讯聚焦社交平台、数字内容和金融的“两个半”业务，其他垂直领域采取与伙伴合作模式，构建“去中心化”的“森林型”生态体系。

随着信息化深入发展和金融行业对信息技术的高度依赖，金融业正在经历着历史性巨变，金融与科技深度融合，智慧银行、开放银行等新模式相继诞生，各类金融机构在“深化金融供给侧改革，增强金融服务实体经济能力”的要求下开始加速数字化转型，从产品、渠道和业务模式等方面进行全方位改变，以顺应技术创新的发展趋势及客户需求变化的挑战。在数字浪潮下，数字化金融已被纳入银行业的战略重点，在产品设计、运营模式、场景融合、数据洞察等方面，银行的数字化转型探索步伐在不断加快。