理赔：最不愿发生，但却最重要

不少人认识到保险的重要性之后，购买了各种各样的保险产品，每次谈起保险都会说自己有很多保险，但其实不知道理赔的方式对自己来说具体意味着什么。

关于理赔额度，有人说自己有300万元，有人说自己有800万元，其实很多人不知道，那些数百万元的额度未必是放进自己口袋的理赔款。

笔者把理赔分为两种：

第一种是针对可以定价的实际损失进行赔付，更像是报销。比如车险中的车辆损失险，是针对车辆受损后修理的费用进行理赔（报销）；家财险中的针对火灾、爆炸、水淹造成的损失进行理赔（报销）。

这种理赔不是按照保单上约定的额度赔付，而是按照实际产生的费用，包括赔给别人的费用进行赔付，保额只是赔付的上限，所以笔者称之为“报销”。

第二种是以约定的保额为基础，按照风险程度的比例进行赔付，称之为赔偿更准确。常见于一些没有费用标准的风险标的，比如寿险。以重大疾病、意外伤残、身故为风险标的的保险也是如此。

发生了重疾、意外伤残或身故这类风险，费用的需求是多少呢？这是不确定的，所以就投保一个确定的金额，即保险中的保额，这个保额跟第一种理赔形式中的最高保额不一样。只要发生相应的风险，比如罹患重病，就按照约定的保额赔付。意外残疾虽然需要按照残疾程度来区分，但也是把不同残疾程度按照比例乘以意外险保额进行赔付的。因为这是按照投保约定的保额为基础来赔付，而不是按照实际产生的费用，所以这种理赔，笔者认为按照“赔偿”来说更好理解。

两种理赔，用途明显不同。

第一种理赔方式用来降低损失，不管花了多少钱，只要在限额内，保险公司就可以“报销”；第二种则针对自己担心的风险，要求保险公司在风险发生时按照约定的保额进行“赔偿”，可以获得更多的现金流自行支配。

善于区分这两种理赔，对消费者规划保险有巨大的指导意义。

如果混淆这两点，就会给消费者一种错觉——自己的保险够用了。如果仅仅上了重大疾病保险、寿险和意外保险，在医院产生了上百万的医疗费用，真的够用吗？持续的、需要自费的高额服药费用，既不是社保能解决的，也不是重大疾病保险一次性赔付几十万元或百万元就能解决的，显然，高额医疗费用报销保险才能解决问题。

反之，仅有高额医疗费用报销保险，实则只解决了费用支出。在重疾、意外残疾甚至身故之后，收入严重下降甚至中断的情况下没有更多的赔偿，家庭日后的生活如何继续？这个时候，赔偿一大笔钱显然是雪中送炭。

每一位购买过保险的消费者都应该区分一下保单中哪些是报销，最多报销多少；哪些是赔偿，分别能够赔偿多少。

比如，很多保险消费者对“意外医疗”和“意外伤害”这两种保险条款的区别不甚明晰。其实这两者是两种完全不同的理赔方式，前者是针对意外就诊的费用进行报销，而后者是针对意外导致的残疾或者身故进行赔偿，对于消费者的保障意义完全不同。

认识两种理赔形式，准确地把握报销和赔偿的不同，可以帮我们应对风险发生之后导致的不同后果，并找到相应的解决方法。