命题规律总结

银行业专业人员中级职业资格考试于2015年下半年正式开考，真题在考查内容和难易程度两方面明显区别于初级考试。

通过对考试真题的研究，我们发现有一些命题规律是可循的，具体总结为以下九点。

一、以填空形式考查教材原文

该类题目多考查教材上的细节内容，要求考生熟悉考点，对相应知识点能够准确记忆。

1．家庭财富保障规划应以（ ）优先为原则来制订。[个人理财2015年下半年真题]

A．保障

B．分红

C．盈利

D．风险

【答案】A

【解析】在保险产品的配置问题上，理财师应遵循保障优先，合理运用客户保险预算的原则，具体应注意以下几个方面：①先依照客户的保障需求做好人寿保险规划，再考虑客户的预算能力来规划险种；②发生概率虽小但后果严重的风险应优先考虑；③应以“保障优先”的原则来制订家庭财富保障规划，即在推荐一些具有储蓄分红或投资连结的险种时，牢记保险的主要功能是财富保障，而非资产增值（资产增值手段有多种选择），同时要综合考虑客户的财物状况或预算开支能力；④尽量不要减少客户所需的保险额度。

2．董事会对（ ）负责。[银行业法律法规与综合能力2015年下半年真题]

A．监事会

B．股东大会

C．高级管理层

D．合规部门

【答案】B

【解析】董事会对股东大会负责，对商业银行经营和管理承担最终责任。

二、通过具体情况考查知识点

该类题目比较灵活，一般需要考生通过对一些小案例的分析得出正确答案。对此类题目，考生要对考点有深刻的理解，掌握其内在含义，要能把知识点应用到具体情况中去。

1．办理资金收付业务时，收到客户支付的100元手续费，这属于商业银行的（ ）。[银行业法律法规与综合能力2015年下半年真题]

A．中间业务

B．票据业务

C．负债业务

D．贷款业务

【答案】A

【解析】题中的资金收付业务属于支付结算业务。支付结算业务是银行的中间业务，主要收入来源是手续费收入。

2．某项目净现金流量如下表（单位：万元），设定折现率为10%，则财务净现值为（ ）。[公司信贷2016年上半年真题]

A．-1.12

B．9.09

C．1.12

D．20

【答案】C

【解析】该项目的财务净现值≈ 1.12。

三、不同形式、多种角度考查同一考点

在考试中，有些考点会从不同角度、以不同形式进行多次考查。此类考点通常包含的内容较多，比如，某个大类下面又包含若干个子类，考生需格外重视这类考点。

1．下列属于商业银行中间业务的是（ ）。[银行业法律法规与综合能力2015年下半年真题]

A．吸收外汇存款

B．基金托管

C．同业拆借

D．投资国债

【答案】B

【解析】中间业务是指不构成银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括收取服务费或代客买卖差价的理财业务、咨询顾问、基金和债券的代理买卖、代客买卖资金产品、代理收费、托管、支付结算等业务。AC两项属于负债业务；D项属于资产业务。

2．支付结算业务属于商业银行的（ ）。[银行业法律法规与综合能力2015年下半年真题]

A．负债业务

B．其他业务

C．中间业务

D．资产业务

【答案】C

【解析】商业银行的主要业务有负债业务、资产业务和中间业务。支付结算业务是指银行为单位客户和个人客户采用票据、汇款、托收、信用证、信用卡等结算方式进行货币支付及资金清算提供的服务。支付结算业务是银行的中间业务，主要收入来源是手续费收入。

四、多个考点在同一题目中考查

在考试中，有时一道题目会涉及两个或多个考点，应对此类题目，重在理解。考生需要进行前后对比学习，熟练掌握不同考点之间的联系和区别。

1．下列关于信用评级定性和定量分析方法的说法，正确的有（ ）。[公司信贷2016年上半年真题]

A．定量分析方法优点在于可以借助违约概率对信用风险准确计量，缺点在于对历史数据要求高

B．定量分析方法可以总结和凝练专家经验，通过计量模型，对客户风险作出更客观一致的判断

C．定性分析方法更适合于对信贷业务进行是和否的二维决策，不适合对其信用风险准确计量

D．定性分析方法优点在于综合业务专家实践经验，缺点在于不同专家可能对同一笔业务看法不一

E．定性分析方法和定量分析方法相结合，有助于推动商业银行计量模型的使用

【答案】ACDE

【解析】B 项，定性分析法主要指专家判断法，是依据主观判断来综合评定信用风险的分析系统，难以实现对信用风险的准确计量。

2．集资诈骗罪区别于非法集资的重要特征是（ ）。[银行业法律法规与综合能力2015年下半年真题]

A．使用高端工具

B．犯罪主体资格

C．以非法占有他人财物为目的

D．集资总量大

【答案】C

【解析】集资诈骗罪的主观方面是故意，且要求是以非法占有为目的。是否具有非法占有他人财物的目的，是本罪区别于非法集资等行为（主要指《刑法》第一百七十六条规定的非法吸收公众存款罪、第一百七十九条规定的擅自发行股票、公司、企业债券罪等）的重要特征之一。

五、计算题考查知识点集中，注意理解运用

银行业专业人员职业资格考试的各科目均涉及简单的计算题，其中，中级考试涉及的计算题难度适中，考生须牢记公式，多加练习，在理解分析的基础上计算出结果。

1．已知某保证人信用风险限额为350万元，对银行的负债为200万元，此次申请保证贷款本息为45万元，保证率为（ ）。[公司信贷2016年上半年真题]

A．40%

B．30%

C．12%

D．16%

【答案】B

【解析】保证率是衡量保证担保充足性的指标。保证率=申请保证贷款本息/可接受保证限额×100%。其中，保证人保证限额，是指根据客户信用评级办法测算出的保证人信用风险限额减去保证人对商业银行的负债（包括或有负债）得出的数值。因此，该保证人的保证率=45/（350-200）×100%=30%。

2．张先生请他的理财经理规划教育投资用于儿子10年后的出国留学费用。经测算，必要的投资回报率为7%，无风险收益率为5%，以下四组投资组合中最适合的是（ ）。[个人理财2015年下半年真题]

A．组合四

B．组合一

C．组合二

D．组合三

【答案】A

【解析】可用夏普比率来评价这四个组合的业绩。夏普比率等于投资组合在选择期间内的平均超额收益率与这期间收益率的标准差的比值。它衡量了投资组合的每单位波动性所获得的回报。夏普比率的计算公式如下：。分别计算题干中四个组合的夏普比率，可得，组合一：（7.5%-5%）/15%=0.167；组合二：（6.8%-5%）/12%=0.15；组合三：（7.2%-5%）/12%=0.183；组合四：（7%-5%）/10%=0.2。组合四的夏普比率最高，且满足必要投资回报率为7%的要求，故组合四最适合。

六、考查概念、属性

概念题是历年考试的必考项，一般较为简单，考生需要对相关知识点进行理解记忆。此外，业务归属、相似知识点的差异也经常作为考题出现，对于这类考点，考生除了多看多背，还可以通过表格归纳的形式进行对比，以加强记忆。

1．下列金融犯罪中，犯罪主体属于一般主体的是（ ）。[银行业法律法规与综合能力2015年下半年真题]

A．对违法票据承兑、付款、保证罪

B．违法发放贷款罪

C．伪造、变造金融票证罪

D．违规出具金融票证罪

【答案】C

【解析】C 项，伪造、变造金融票证罪的主体是一般主体，包括自然人和单位；ABD三项，犯罪主体均是特殊主体，为银行或其他金融机构及其工作人员。

2．信用卡取现主要包括透支取现和溢缴款取现两种方式，（ ）。[个人贷款2016年上半年真题]

A．均需支付手续费

B．透支取现不需要支付利息，而溢缴款取现则需要支付利息

C．透支取现需要支付手续费，而溢缴款取现则不需要支付手续费

D．均需支付利息

【答案】A

【解析】信用卡持卡人可以使用信用卡向银行提取现金，信用卡取现主要包括透支取现和溢缴款（即转入或存入信用卡中的现金）取现两种方式，均需支付0～3%不等的手续费，具体视各银行规定情况。透支取现需要支付每日万分之五的利息，且无免息期；而溢缴款取现则不需要支付利息。

七、考查法律法规中的具体条款

法律法规是银行业专业人员职业资格考试的必考内容，此类考点难度不大，一般要求考生对知识点（如一些比较重要的数字）准确识记。或是给一个小的案例，让考生运用法律法规进行解释，需要考生进行深刻理解。

1．下列人员能够作为遗嘱见证人的是（ ）。[个人理财2015年下半年真题]

A．继承人、受遗赠人

B．继承人或者受遗赠人共同经营的合伙人

C．无民事行为能力人

D．与继承人、受遗赠人没有利害关系的人

【答案】D

【解析】根据《继承法》第十八条规定，下列人员不能作为遗嘱见证人，其证明起不到见证的效力：①无行为能力、限制行为能力人。②继承人、受遗赠人。他们与遗嘱有着直接的利害关系，由他们作为见证人难以保证其证明的真实性、客观性。③与继承人、受遗赠人有利害关系的人。继承人能否取得遗产以及取得遗产的多少会直接影响其利益的人，包括：继承人或者受遗赠人的近亲属、债权人、债务人、共同经营的合伙人等。

2．根据《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款银行调查人应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、（ ）进行调查核实，形成调查评价意见。[个人贷款2016年上半年真题]

A．风险性

B．合法性

C．合规性

D．完整性

【答案】D

【解析】根据《个人贷款管理暂行办法》第十三条规定，贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。

八、综合题难度大

中级职业资格考试的《银行业专业实务》科目最大的特点在于综合题难度大。

综合题一般以案例分析题的形式出现，例如《个人理财（中级）》科目中理财规划分析题。其中，单项理财规划的考试题型多为单选题或多选题，考查方式往往是利用具体的案例分析某理财主体的理财需求与理财规划，包括投资规划、教育规划、养老规划、保险规划等；综合理财规划还涉及填表题、连线题等，考查内容更为广泛，一般包括家庭财务报表及财务比率的计算、财务状况的分析以及家庭相关理财规划等。

综合题相对较灵活，综合性强，难度较大，要求考生对知识点了解透彻，掌握其内在含义，并将知识点应用到具体情况中去。综合题的各小题之间相互联系，容易出现因前一题计算错误导致后面的分析题接连出错的情况，考生要格外注意。

九、中级考试的考查难度加深，考查范围更广

《银行业法律法规与综合能力》、《个人贷款》和《公司信贷》的初、中级考试共用一本教材，有些考点在初级考试的考纲中并未要求掌握，但在中级考试的考纲中却要求掌握，比如，《银行业法律法规与综合能力》教材关于公司治理中稳健公司的激励约束机制。这说明从命题范围上来看，中级考试比初级考试考查的内容更广泛、难度更大。考生在备考时不仅要夯实初级考试中涉及的基础知识，同时还要参照考纲，对照教材，找出中级考试中包含的考点，做到不遗漏任何一个知识点，全面备考。

1．高级管理人员绩效薪酬的（ ）以上应采取延期支付的方式，且延期支付期限一般不少于3年。[银行业法律法规与综合能力2015年下半年真题]

A．40%

B．20%

C．25%

D．50%

【答案】A

【解析】商业银行高级管理人员以及对风险有重要影响岗位上的员工，其绩效薪酬的40%以上应采取延期支付的方式，且延期支付期限一般不少于3年，其中，主要高级管理人员绩效薪酬的延期支付比例应高于50%。

2．居住用房地产作为抵押品时，价值评估优先选择的估值方法是（ ）。[个人贷款2016年上半年真题]

A．现金价值法

B．市场比较法和收益法孰低原则

C．市场比较法

D．收益现值法

【答案】C

【解析】A 项，保单作为抵押品时，价值评估优先选择的估值方法是现金价值法；B项，商用房地产作为抵押品时，应根据市场比较法和收益法孰低原则选择抵质押品价值评估方法；D 项，公路收费权、应收租金、学校收费权等作为抵押品时，价值评估优先选择的估值方法是收益现值法。