第五章 60多岁,别在告别人世前先断了财路

银发族的两大麻烦

人们可能要问,未来一个人要准备多少钱才够养老?一般说来,养老的费用主要由两部分组成,一是日常开支,二是医疗费支出。究竟准备多少钱才够养老呢?国际上常用的计算方法是:通过目前年龄、估计退休年龄、退休后再生活年数、现在每月基本消费、每年物价上涨率、年利率等因素来计算。

需要准备的养老金=退休后每月基本消费×估计退休后生活年数×12,其中,退休后每月基本消费=现在每月消费×(1+每年物价上涨率)的N次方。N=估计退休年龄-现在年龄。

举例说,如果您现在的年龄是25岁,估计退休年龄55岁,估计退休后再生活年数25年,现在距离退休还有30年。假设您现在每月基本消费1000元,每年物价上涨率5%,年利率3%。退休后的每月基本消费(保持相当于现在1000元的消费水准)为:1000×4.322=4322元,退休后再生活25年所需养老金总额为:4322×12×25=1296600元。(备注:4.322是根据30年来累计物价上涨率计算得出,1.05的25次方就是4.322。)

你可以参照上述公式,根据自己的年龄和消费情况,计算出你可能需要的退休金,然后把退休时可拿到的社保金算出来,这两者之间的差额,就是自己要准备的退休金。由于医疗费用的不可预知,上述公式只是一个普通生活状态下的基本生活费用匡算,如果要考虑重疾风险,再增加一些高消费支出,所需养老金会再增加不少才行。

43岁的孙先生和同龄的王太太收入丰厚,年薪加起来26万余元,年终还有总共50万元的奖金。女儿今年念初中,准备6年后出国深造。家庭每月开支在8300元左右,夫妻俩分别投有寿险和意外险,女儿也投了一份综合险,加上家庭财产险等,每年的保费总支出为3万元。除去其他各种不确定费用3万元左右,每年能有约44万元的现金流入。

孙先生家有一套现值为150万元的房产,用于自己居住。夫妻俩没有炒过股,也没有买过基金或债券,余钱基本上都存进了银行,现有活期存款5万元,定期存款40万元。夫妻俩对养老生活要求较高,希望至少不低于现在的生活质量,并且由于两人身体都不好,他们希望10年后能够提前退休。

但是养老规划总的来说应该以稳健为主,稳步前进。针对于这一年龄阶段的特点,专家指出,应该分三步制定未来的养老计划。

1.估算需要储备的养老金

日常开支:孙先生家庭目前每月的基本生活开支为8300元。假定通胀率保持年均3%的增长幅度,按年金终值计算法,退休后孙先生家庭要保持现在的购买力不降低的话,老两口总共需要支付167万元的费用。

医疗开支:由于孙先生夫妇两人身体都不好,又没有购买任何商业保险,因此医疗方面的开支将是老两口最重要的一项开支。假定两人退休后平均每人每年生病4次,每次平均花费3000元,那么27年看病的总花销就是64.8万元。身体不佳,每月的护理更是少不了的,假定每人每月护理费为1000元,那么27年总共需要的护理费是64.8万元。如此一来,孙先生夫妇的养老金中仅医疗需求就达到了130万元。

旅游开支:假如平均一年旅游2次,每次平均花销1.5万元,总共需要的旅游费用为81万元。

因此,孙先生家庭需要的养老费用大约是378万元。

2.估算未来能积累的养老金

我们来看看孙先生和王太太从现在到80岁总共能拥有资金用作养老资产。

孙先生夫妇的收入来源比较简单,主要来源于以下两个方面:

工资收入:孙先生和王太太目前离退休还有10年,10年中能积累的工资收入为22000元×12月×10年,即264万元,加上10年的年终奖金50万元×10年即500万,总共是764万元。

存款收入:假定年平均利率为3%,按照复利计算,孙先生的定活期存款45万元,存37年后本息总计为134万元。

因此,我们假定上述共计943万元的总收入当中有30%可以留存下来用做养老,那么,夫妇两人能够为自己积累的养老金也就283万元。

3.估算养老金的缺口

需要储备的养老金减去能够积累的养老金,得出的结果是相差95万元。

所谓“量入为出”,有什么样的收入水平就有什么样的支出水平。从上述的案例中可以看出,孙先生一家虽然资产雄厚,但要高质量养老,仍有不小的资金缺口。这就提醒我们,无论您目前的家庭财务状况多么好,花钱不愁,但如果不能做一些提前规划的话,仍有可能达不到真正的“财务自由”的境界。