二、农业风险特性

农业保险是农业风险的管理手段，充分认识农业风险特性有助于对农业保险的全面认识。

农业风险是指在农业生产和在对农作物初加工的过程中，因农业风险事故（自然灾害、意外事故、人的行为等）导致财产损失、人身损害后果的不确定性。这种不确定性反映在三个方面：风险事故是否发生不确定、何时发生不确定、风险损失的范围和程度不确定。

依据农业风险产生的原因，可将农业风险分为五类：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。

（1）自然风险是指因自然力的不规则变化产生的风险。这种风险的风险事故就是各种自然灾害，例如火灾、水灾、旱灾、风灾、雹灾、冻灾、虫灾、雷电、海啸、泥石流和疫病等。这些灾害会给农业生产带来不确定的损失后果。

（2）社会风险是指由于个人或团体行为，包括过失行为、不当行为以及故意行为对农业生产及农民生活造成损失的可能性。如盗窃、抢劫、纵火、投毒、故意破坏或者管理不善、操作不当对农业财产和农民人身造成损失或损害的可能性。

（3）政治风险又称国家风险，包括因为政局动荡、战争、罢工或国家政策变化对农业生产带来经济损失的可能性，或因上述原因使外国投资和贸易合约执行中断，使债权人遭受损失的可能性。如果因进口国家发生战争、革命、内乱而中止货物进口；或因进口国实行进口货物外汇管制，对进口货物限制或禁止等，造成合同无法履行的风险。

（4）经济风险是指在农业生产和销售等经营活动中，由于受市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对市场前景预测出现偏差等导致经济上遭受损失的风险。如生产量的增减、价格的涨落、经营盈亏等方面的风险。

（5）技术风险是指由于科学技术的发展变化给农业生产带来的风险。

农业风险有许多不同于其他财产保险和人身风险的地方。其主要特点如下：

（一）风险单位大，风险分散难度大

对于农业保险来说，一个风险单位往往涉及数县甚至数省，特别是洪涝、干旱、台风、冰冻雨雪灾害这些风险事故一旦发生，则很可能涉及千千万万农户、上亿公顷的农田；一次流行性疫病，比如曾经席卷欧洲多国家的疯牛病、口蹄疫等，受传染的牛、猪和禽类成千上万。按照大数法则的要求，被保险的保险标的数目要足够大，才能使风险分散，使风险损失接近其期望，保险的财务才可能稳定。但农业风险单位之大，使其在一县一省甚至一个国家的空间内都难以得到有效分散。另外，农业风险单位与保险单位的不一致，有时会给保险人或展业人员造成错觉，未理解如果在一个风险单位内，承保的农户越多，承保的面积越大，风险反而越集中，风险损失会越大，保险人的经营风险也越大。这一特点给农业保险经营带来特殊的困难。

（二）农业风险区域性特征明显

农业灾害特别是自然灾害具有明显的区域性，不同地区的主要灾害种类不同，风险类型、风险频率和风险强度差异都很大。高纬度地区气候寒冷、无霜期短，作物易受冻害；长江、黄河中下游地区，地势低洼，作物易受水涝灾害；西北黄土高原降雨量稀少，经常遭受旱灾。这些特点是由地理和气候分布规律决定的，它为农业保险区划，特别是费率分区的必要性提供了依据。

（三）农业风险具有广泛的伴生性

一种风险事故的发生会引起另一种或多种风险事故的发生，因此农业风险损失也容易扩大，而且由于这种损失是多种风险事故的综合结果，很难区分各种风险事故各自的损失后果。例如，在雨涝季节，高温高湿就会诱发作物病害和虫害。台风灾害往往伴有暴雨灾害，山区的暴风雨灾害还可能导致山洪和泥石流的发生等。在这种条件下，单一风险的保险理赔就会遇到诸多困难，这也是许多国家开办多重风险种植业保险的理由之一。

（四）风险事故与风险损失的非一致性

在很多情况下，农业风险事故甚至重大的农业风险事故，最终不一定导致损失，也许反而会导致丰收。比如洪水灾害会贻害当季作物，但洪水使土壤得到改良，变得肥沃，为下季作物的丰收奠定了基础。同样，一场台风可能使台风中心地区的农作物受损，但台风带来的雨水，可能为附近的农作物解除旱情，创造丰收的条件。另外，动植物本身也具有一定的灾后恢复性。但其他类别的财产风险，通常不具有此类特点。正是因为农业风险的这一特点，农业保险需要特殊的理赔程序和方法。

（五）农业灾害发生的频率较高，损失规模较大

风险事故发生的频率和损失规模是厘定保险费率的基本依据，保险标的所面临的风险事故发生的频率高和损失规模大，费率必然高，反之情况相反。一般财产保险，例如火灾保险，一般情况下风险事故发生的概率在万分之五左右，飞机失事的概率在二百万分之一。但是农业风险的发生概率很高，同时由于农业保险风险单位大，每次风险损失的规模通常也较大。