| 分期付款那些坑

// @快乐蔷薇

消费前，如果担心卡债还不了，要不要来个分期付款呢？

上一个月我刚办了一个分期付款，分成12期的，之前一直是觉得分期没什么，今天看到别人分享的这个手续费计算，我才觉得我也亏了。

免息分期付款很诱人，比如想买iPhone 6却囊中羞涩的消费者更倾向于分期而不是卖肾。可其实分期付款是“免息不免费”，很多人为了绕开银行个人无抵押贷款的烦琐手续而选择更方便的分期付款，实际上并不划算。

目前全国各个银行网点收取的12期分期手续费率在7.2%左右，而银行一年商业贷款基准利率为6.15%，个人信贷年利率普遍在8%到9%。乍一看, 分期消费也不是很贵，可事实上我们忽略了占用资金递减的问题。

假如我们需要消费1.2万元，普通贷款只需要我们在年底偿还12000×（1+7.2%）=12864元即可（假设年利率和手续费率都是7.2%），如果分期12个月，则每月要还本金1000元及手续费12000×7.2%/12=72元。

信用卡消费12000元，分12期，每期手续费为0.6%。

但是！分期后的资金占用是分段的，第一期还的资金，我们实际上只使用了一个月，第二期的资金也只使用了两个月，而我们每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。想想看，到最后一期的时候，就变成了借1000元偿还1072元，多恐怖！

综合来说，这1.2万元12个月分期的真实利率远比我们想象的要高。下文中她理财的班主任也会具体来给大家算算到底高了多少，保证吓坏你！

所以说分期付款是有成本的，一般金额越高、期数越高，手续费也越高。我们建议，特别计较费用多少的人，还是不要分期的好。另外还要特别留意一些“对每笔交易都自动进行分期还款”的奇葩卡，例如招商银行消费满300元会自动分6期偿还的分期白金卡、建设银行的“龙卡益贷信用卡”、光大银行的“智能商务信用卡”，最好还是敬而远之。

此外还有两点小提示：

1.提前还款，银行也不会退还已经收取的分期手续费。所以如果选择分期消费，不要太积极提前还上，这于信誉指数没什么提高，还会白白浪费机会成本。

2.对于那些宣扬分期付款“免手续费”的活动还是不要轻信的好，一般来说商家会提高商品原价，赚回自己的利润。

看样子，下次分期，我要注意点了。

（编注：文中提到的银行和卡片名称，本刊并未一一测试，如有不确之处，求指正！）