“做人嘛，最紧要就系（是）开森（心）啦，那么抠有什么用？”

// @小盒

我总是观察身边过得好的妹子，总结起来类型就三种：

天然有钱，怎么败家都败不光型；

天然理财，对的时候总能选对型；

天然厚脸皮，从来不花自己钱型。

第一个和第三个，都是小概率奇葩事件，不说也罢。相信我们大部分人都有努力一下，变成第二种的基础。

举个例子：股市上涨，人们发明出来一个新词“满仓踏空”，这个有两种可能性：错误时机——入市早了；错误判断——换股早了。

时机＋选择＝你的理财能力。想要变成会理财的人，这两个训练缺一不可。但还有一个更大的问题：有钱吗？

只有有钱＋知道自己有多少钱＋知道自己要用多少钱的人，才可能冷静、理智地在好的机会来临时，做出合理的判断＋正确的选择。

她理财的老班在上篇文章里，谈了“知道自己有多少钱”的方法，俺就来说说怎么从记账变成会理财、会投资的人。

过省过奢都是不会理财

过于省钱还有一个缺点，就是会让你该投资时没有勇气投资。投资有利润也有风险，当你省吃俭用把钱存下来时，它就会像你的小孩一样，想要细心地保护它，所以投资机会出现时你会进入风险导航模式，就好像别人家小孩生病你觉得只是普通感冒，自己小孩生病就急着送医院做全身检查一样。

我曾是个花钱如流水的人，生活品质绝对是同样收入人的2倍甚至更高，所以，当我开始记账、约束自己消费的时候，心理上的动荡远比认识到自己没钱更残酷！

但是，不这样做不行。你必须经历：花钱－省钱－投资或者省钱－尝试消费－投资，两条路中的任意一条。

要知道，光记账省钱没用，保守不会损失钱，但也不会让钱变多，以现在的存款利率＋降息周期来看，把钱放银行基本没收获。

所以，现金流系统应该有防守也有进攻。过奢，花太多不该花的钱，把未来给花光了。该投资的时候，你没钱，再好的理财机会给你，你也抓不住。

记得很早以前看过一期《康熙来了》，任贤齐带了两个好朋友蓝心湄和九孔，说一起在上海买房，结果九孔说明明知道当时很便宜，然后又有两个大咖罩着他，但就是没钱，后来那房子涨了10倍。这就是没钱错过的机会。

记账，能让没有财务观念的人清楚金钱的流向，搞清楚什么是必要开销和非必要支出，搞清楚哪些需要存下来，哪些可以去投资。这样时间长了、有了手感，自然就能够理解资产配置的意义了——死抠4321模型什么的，根本对改善财商没太大作用，很容易放弃。

记账要达到这些目的：

1. 设定消费警戒线

到了月底就没钱？工作好几年却没存到什么钱？这些困扰很多人都有。

一般人都知道预算重要，但很少人能真正落实，所以，“月光”“年光”的问题并不是出在没有记账或是没有做年度预算上，而是在花钱的时候没有意识到这笔花费会在事后总结时超出预算。

其实就是对“钱流”不敏感。

解决办法是在心中设定“消费警戒线”。借用心理学的制约理论：①先设下某消费项目的心理警戒线，只要你消费的金额接近这条线，大脑自然就会发出讯号让你产生警觉，这个无意识的过程可能不到1秒；②利用这1秒，再次衡量是否是冲动式消费；③消费警戒线需要培养习惯，如果你每天都有记账的话，大约一个星期内就会设定好，没有记账习惯就大约需要一个月。

2． 潜意识自我控管

当设定消费警戒线成为习惯，每月总结时就可以回顾自己设定的那条线有没有落实成功，如果你的单项平均数真的离设定的额度不远，就说明，潜意识里已经区分出警戒线的存在了。

就像“没有丑女人，只有懒女人”一样，天下没有存不下钱的人。许多生活中用钱的小习惯都会影响结果，只要平时稍做改变，就会发现存下的钱可以比过去还多很多，也让自己离财务自由目标更近一些。

3． 狗狗制约论

心理学家巴甫洛夫（Ivan Petrovich Pavlov）曾做过一个实验，内容是每当他喂狗食物时就会同时间摇铃，经过反复多次实验后，他发现狗狗只要一听到铃声就会开始舔嘴巴想吃东西。

所以，记账不能只是记录，要揪出无法存钱的关键。如果你已经记账一阵子，却还是没感受到自己理财有明显进展的话，就应该考虑：我是不是进入到惯性阶段了？

讲真话，现在那么多记账方法，没有绝对好用，只有适合你自己。而你只需要真正研究一下自己的账本，就能发现问题。

你可以问自己这些问题：

（1）我是不是太喜欢在______方面花钱？是有必要的吗？

（2）我是不是理财收益太少？（至少要达到货币基金4％的水平）

（3）我可不可能在现有基础上多拿出10％去投资？

（4）下个月／下季度／下一年，我大约要花多少钱、攒多少钱？

如果你知道答案，不管准确与否，都说明你开始管理自己的钱了。这样养成习惯后，你就会逐步接受“资产需要配置才能更有钱”的理念。